手机POS纳入金融科技监管试点，创新还是风险，京东数科能赢吗？

                               
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作者：肥皂
1月14日，央行营业管理部网站向社会公示2020年第一批6个金融科技创新监管试点应用，这意味着中国版“监管沙盒”有了实质性进展。
央行营管部称，这6个应用涉及国有商业银行、全国性股份制商业银行、大型城市商业银行、清算组织、支付机构、科技公司等多家机构，主要聚焦物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术在金融领域的应用，涵盖数字金融等多个应用场景，旨在纾解小微企业融资难融资贵问题、提升金融便民服务水平、拓展金融服务渠道等。试点项目代表了目前我国金融科技发展的主流方向和先进成果，具有技术先进、场景普适、示范性强等特点。
公示信息显示，这6个应用分别是
基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融(工商银行)、微捷贷产品(农业银行)、中信银行智令产品(中信银行/中国银联/度小满/携程)、AIBank Inside产品(百信银行)、快审快贷产品(宁波银行)、手机POS创新应用(中国银联/小米数科/京东数科)。
从整体来看，这6大项目涵盖比较广泛，不仅仅传统的金融机构在发展金融科技，也包含了新金融和OTA。可以说金融科技把这二者之间进行了充分的融合，用科技连接起来。
值得一提的是，有观点认为，此次进入试点名单的项目略有“保守”。比如：快速贷款业务、手机POS业务，现在已经很常见，金融科技的本质是创新，这6大项目中“创新”的元素并不多。
我认为有两个方面的原因：
第一、金融科技纳入监管试点，虽然本质是创新，但是介于当下的金融整治环境，如果开始的项目过于“创新”反而会适得其反。一步步的走稳才是试点的本质。
第二、此次试点的项目已经有相对成熟的经验，并且在之前的业务基础上有产品变成“项目”。之前只是银行做了一款这样的产品，现在纳入试点中，就变成了一个项目，从项目中再衍生出更多的产品，从质变到量变。
根据这6大纳入金融科技试点的项目，近期会出系列文章来说出项目的利弊。既然是征求意见稿，我也说说自己的意见。
一、手机POS是移动支付的迭代
POS机大家都不陌生。
在2008年——2010年，很多人因为POS机业务发了一笔横财。从2008年开始，“移动支付”的概念慢慢的建立了起来。伴随着“移动支付”兴起的是信用卡业务，所以POS机之所以能够火爆，正是因为这二者的兴起，让蓝海变为红海。
随之而来的，是信用卡在这期间爆发了一定的风险。这个风险在于有过多的POS机提供了“信用卡套现”的服务。确实，在2008年这个时间段之内，大额信用卡的申请还是相对容易，20万以上额度的信用卡审批要比现在轻松的多。当持卡人不再满足信用卡消费限制，从而通过POS机进行违规套现。
所以，信用卡非法套现的风险就这样产生。
到现在，移动支付的主要“阵地”变成了手机支付、扫码支付或者最为先进的“人脸支付”。支付ID从银行卡变为手机，设备从POS机，也变为手机，这样以来手机承载了大多数的“消费场景”，也变成了付款、收款工具。
手机POS的应用是基于移动支付、移动收款的科技迭代而产生的。
二、京东、小米为何会入局“手机POS”
从相关产品说明书中看到，“手机POS”是银联、小米数科、京东数科共同创新的金融科技项目。小米主营业务为手机制造，从中扮演的角色不言而喻。
京东作为目前O2O平台，参与到项目中是为了自身线下业务的发展，毕竟京东还有物流业务，如果采用手机POS进行收单，能够更快捷的开展业务。
从整体来看手机POS也有向好的一面。
首先，如果未来手机POS能够落地实施，传统意义上的POS机器将会被淘汰。这对于很多商家而言节省了不必要的麻烦，也省了不少“财务费用”。目前来看，各行各业都离不开POS机，消费领域、零售商、甚至三农企业都需要POS机来进行收款。POS机最大的应用在于“现金支付”行业和快消品行业。这些行业90%几乎都是小微企业或者个体商户。
也有一些例如汽车销售、机票销售等行业普通的POS机是满足不了需求，有多个POS机，甚至多个收款业务终端。
不同的POS机，绑定不同的银行账户。之前看到一个超市老板，有5台POS机，每一个绑定账户都不同，还有向第三方外卖、团购网站的POS机，这样以来在财务归纳上确实有一定的难度。并且，每个POS机的费率、额度、权限都不相同，也不便于进行管理。
其次，体验性更佳。从产品说明中看到，餐馆服务人员点菜，可以直接把POS机器换成手机，这样更方便跟消费者沟通，消费者可以直接通过一部手机完成操作。并且，一些三农企业地处偏远，POS机覆盖不了的手机可以全覆盖，起码现在手机几乎人手一部。总结一下就是，手机POS等于叠加了手机收款功能，一箭双雕。
最后，一站式注册更便捷。目前，手机功能已经非常强大，可以称之为移动银行。之前POS机的办理需要开户验证，后台上传各种资料。现在，只需要从手机相关APP上上传即可。说的通俗一点，一站式搞定，快速开启收款模式。并且为下一步“无感支付”做了充足的准备。
有优势就有劣势。
既然是征求意见，本着客观中立的原则，表达一下观点。从金融风险角度而言，我个人认为手机POS现阶段并不适合进入金融科技监管试点。
三、风险大于创新
从目前来看，POS机本身的风险就非常大，并且容易造成风险传递。主要风险来自于商户POS机器虚拟账户风险，信用卡持卡人通过POS机虚拟账户进行套现风险。
这两大风险叠加在一起还容易引起，持卡人违规套现进一步诱发信用卡逾期、信用卡代还等一系列的问题。
从根本上来讲，目前就信用卡市场情况和POS市场情况，整个的POS业务应该严管，并不应该放松。具体有三大风险：
第一、如果手机POS落地如何防止盗刷现象?
根据产品说明书，手机POS的工作原理是基于NFC功能和GPS定位功能。那么，也就是说只要具备、或者打开NFC的手机未来安装POS软件，认证后都可以变为一款收款手机。
这样以来，付款方不管是手机支付还是银卡支付，只要带有NFC功能或者“闪付”功能，就能够进行付款。虽然是方便快捷了，但是怎么去保证消费者的卡不被盗刷。
之前的新闻报道中，有出现过盗刷“闪付卡”、“ETC”的案例发生。只要把相应收款设备藏在包里，混在人群中就能够盗刷银行卡。如果说未来手机POS得到大面积应用，这种盗刷现象如何防范?手机比POS机小太多，并且容易携带。假设具备这种功能的手机持有者，混在地铁里，那么地铁其他人默认开通了“闪付功能”，是否会轻而易举的被盗刷?
相关盗刷的风险防范措施，需要开发者进一步的给出说明。
第二、虚拟账户问题如何解决?
之所以很多人通过POS机套现，就是很多POS机后台商户是“虚拟商户”。
这种POS机后挂商户少则几十个，多则上千个。这些商户大部分是“不存在”商户，或者是空壳公司，毕竟POS机背后需要连接的是银行账户。比如，刷卡5万，到一个虚拟商户，然后直接从虚拟账户中转到个人卡，就完成了套现。有的甚至直接可以通过虚拟账户绑定个人卡。
这样问题来了。如果手机POS落地，手机POS持有人通过京东等三方电商平台开设“虚拟商户”如何防范?或者通过自身开设的“电商平台”套现如何分辨?说的最为直接点，如何分辨交易的真实性?最大程度的去杜绝信用卡套现?
归根到底，京东、小米如何去做分辨，防止手机POS持有人即是刷卡人、又是商户、又是POS持有人的问题。如何分辨手机POS持有人不利用技术进行非法套现?
第三、试点范围有多广?
既然是试点，肯定不是铺开市场，而是针对某一特定领域或者某一特定地区进行试点。那么，试点范围有多广?试点人群是什么?根据产品说明中提到，主要用于三农以及小微企业，那么用于哪个方面?手机POS使用者的准入条件是什么?商户类型有没有做特殊的要求?最为重要的一点，如何防止试点POS进行非法金融活动。
一旦开展试点，手机变成POS机，如果进行非法套现、盗刷，辐射半径会变得非常大，毕竟POS机从机器的点状时代，变为了个人时代。如果不规定清晰，不出台相应的风险法则和条规，很容易造成风险的外溢。

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