“伪精致”在当下的社会已经算不上什么伪命题了，在各种APP的鼓吹下，超前消费、分期付款已经成为当前年轻人消费的常态。
“月入2800，也可以过上用lamour护肤、用戴森吹头的精致贵妇生活”，缺乏辨明是非却又包含虚荣心的年轻人看了这样的广告，很难不心动。没有消费能力，可以借钱消费，这个社会，只要想花钱没有借不来钱的地方，信用卡、花呗、借呗、白条......大公司借完了，知名不具的网贷平台开启你的花钱梦想，只要下载APP，上传个人信息和身份证号，轻轻一点，要多少钱有多少。
这样的模式你是否熟悉？小法身边90%以上的朋友都有分期消费的经历，甚至已经有人舍弃不下所谓的“贵妇生活”，年纪轻轻就过上了“以贷养贷”的日子。
最近，经常能看到有人因为还不起巨额网贷而被迫自杀的新闻，甚至知乎上搜索关键词——“网贷”，每一条都是网友倾诉因为网贷催收惶惶不可终日的故事。
今天，小法带你走近网贷，我们不谈危害，而是教你如何避免被“套路”，防止陷入越还越多的深渊。
第一，正规的网贷并不被法律禁止。
根据《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发〔2018〕10号）规定，“未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。”这句话反之也成立，即有权机关依法批准的单位是可以从事放贷业务的。因此，如果一个小额贷款公司有正规的金融信贷牌照，是有权从事合法的信贷业务的。
这也提醒我们，在选择一款信贷产品的时候，尽量关注一下背后的放贷公司是否有合法正规的牌照。通常，越正规的公司合规风控工作也做的越好，不容易出风险。
第二，如果确实是从一个非正规公司借的钱，是否就不用还了？
额，这可能是一个不切实际的幻想。
目前关于民间借贷事项效力最高的规定来自2015年最高院出台的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其第一条规定“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”
上述条文中并没有对自然人、法人、其他组织的提出特殊的资格要求，因此从法规上理解，只要借贷关系不违反法律禁止性规定，不损害国家、他人利益，其借款合同应当为有效。
虽然银保监会的2018第[10]号文，规定了从事信贷业务必须要取得有权机关批准，并且出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。但是由于银保监会的文件不属于规范的法律文件，法院在判案时并不需要参考上述文件。因此如果有机构违反上述规定放贷，银保监会可以依照他自己的文件来处罚这个机构，而机构与借款人之间的借款合同却并非当然无效，该机构对借款人仍然享有合法债权，依然可以依法向借款人要债。
第三，你就跟我说，啥时候我借了钱就不用还了？
朋友，冷静，欠债还钱，天经地义！如果你成天幻想着借着别人的钱就拍拍屁股不还了之，那这天大的好事应该有生之年你是看不到了。
但是，确实有一种网贷你可以不还，那就是“套路贷”。近年来，我们经常能听说有人在哪借了高炮贷、砍头息、714……借了5000块没到两个月就欠下50万，像这种从借给你开始就是为了让你越欠越多，越还越还不完的贷款就叫“套路贷”。
最高院、最高检、公安部、司法部在今年联合出台了一部《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，意见指出，“套路贷”是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。
上述定义中包含以下几层意思：
- 实施“套路贷”具有非法占有的目的。普通的民间借贷中，贷款人和借款人之间存在真实的借贷关系，贷款人基于对借款人的合法债权而要债，不属于“套路贷”。
- 在真实的借贷关系中，也可能会存在暴力追收的情形，应当具体问题具体分析。例如小钱钱欠了某合法贷款平台100万，贷款平台苦要不回一怒之下绑了小钱钱。这种情况下，存在两种法律关系，其一是借贷关系，属于民事范畴，这部分小钱钱该还的必须还；其二是贷款平台因索要合法债务实施的绑架在刑法上被认定为非法拘禁罪，属于刑事范畴，相应负责人要负刑事责任。
- 我国的民间借贷关系中，保护合理合法的利息金额。最高院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”也就是说我国保护的最高利息范围在24%~36%，超过部分就属于高利贷。
- 只要以非法占有为目的，以虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等为手段制造的借贷活动，才能被认定为“套路贷”。这种情况下，非法的小贷平台从你登录APP借钱开始就不怀好意，如果一旦陷入了“套路贷”，不要害怕对方的威胁，果断告诉家人，报警保护自己的利益才是最安全的选择。
- 四部门联合《意见》明确规定，以老年人、未成年人、在校学生、丧失劳动能力的人为对象实施“套路贷”，或者因实施“套路贷”造成被害人或其特定关系人自杀、死亡、精神失常、为偿还“债务”而实施犯罪活动的，应当酌情从重处罚。因此，很多在校大学生陷入非法网贷、裸贷难以自拔的，更要学会保护自己，第一时间选择相信警察，才能回归正常生活轨道。
总结一下，除了“套路贷”，其他的民间借贷，如果没有侵害国家、他人利益情形的，一般都属于合法借贷，都是需要偿还的。而且如果约定较高利息，只要在24~36%范围内的，法律也认定合法，利息部分也要按约偿还，否则就有影响个人征信的风险。
而“套路贷”并非合法借贷关系，属于对方以非法占有为目的，虚构债权侵害被害人财产的行为，这种行为属刑事犯罪，被害人需要立刻报警保护自己的人身、财产安全。
在此，小法郑重呼吁屏幕前的年轻人，盲目追求与自己能力不匹配的贵妇生活是万万不可取的，借钱一时爽，还钱火葬场，千万别让精致毁了你的人生。
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