当代年轻人：用网贷维持“精致生活”，同时也在网贷下苟活

文 | 京畿部长
超前消费就像毒品一样令人上瘾，它能帮你拿到现在你能力之外的东西，也能让你在未来付出本不该付出的代价。

                               
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▲资料图 图源/Pexels

双十一风头刚过，紧接着双十二就纷至沓来，购物节真的是一波接一波。在全员买买买的热潮中，AirPods、AJ、神仙水、各种潮牌和网红商品热度居高不下，由于这些商品被商家的营销加持了各种信仰和壕气的属性，成为了很多人的购物首选，心甘情愿的为之掏钱买单。这其中购买的主力人群当属现在的年轻人们，也就是90后和00后群体，同时商家们提供的各种借贷金融业务也更加刺激了大家的消费欲望和热情，毕竟买东西就算再优惠也是要花钱的，而钱也总有不够的时候，这时如果有人愿意把钱借给你，让你动动手指就能把你想要的东西立刻带回家，利息又好像不高的时候，很多人对此都不会拒绝，即使这种行为会产生负债，但大家好像都比较乐观，先买了再说。
前段时间，苏宁金融研究院针对90后贷款申请人作了一个统计，发现如今这一批年轻人身上基本都背了一笔不小的贷款，现在90后人均欠款金额10.45万，80后更多，达到了21.98万，而这些债务的来源，大部分都是来自购物时网贷平台的借款。现在一些网贷平台以“零利息”“零抵押”“线上审核”“极速到账”作为宣传语，对于没有高收入水平却有高消费意愿，并且对利率并不敏感的年轻人来说，十分具有诱惑力。相对于银行贷款门槛较高且手续麻烦而言，网络贷款就显得更为简易，手指一动，几万到账，购物车空，岂不美哉。
就这样，一部分年轻人走上了网贷之路，而网贷反过来也会进一步刺激年轻人超前消费。其实，在一定程度上的超前消费是没有什么大错的，但这种行为长此以往之后，就会让人对金额失去敏感，尤其是面对账户那些数字时，就觉得100和1000好像也没啥区别了，同时在各种产品营销和精致生活腔调的轮番洗脑下，人的欲望开始膨胀，有时候就真的控制不住自己的手了。
现在不论是还在读书的大学生，还是初入职场的工薪阶层，为了满足自己所谓的“精致生活”，开个花呗，用个白条，生活是“精致”了，负债也就上去了，随着时间的推移，当窟窿越来越大的时候，一些人的日常生活就堪称梦魇了，一觉醒来，首先要想想今天又有多少平台到期，需要还多少钱，拿起手机看到十几条提醒短信，心里大概有了数，然后借了这家还了那家，还完之后甚至还想着再买个几千块钱的啥，问他/她下个月怎么办，得到的回答是到时候再说，把生活交给不确定性，那么很难保证下个月又是什么样子，虽然这只是个别极端情况，却也是不能否定的现状。
当然有一点是肯定的，那就是债务不仅会越来越多，增长的也会越来越快，永远还不完。当拆东墙补西墙不管用的时候，不仅“精致生活”会破灭，人生甚至也会随着破灭，网贷犯下的那些罪，不需要我再赘述了。
如今网贷在年轻人中大行其道的原因一方面是消费欲望的驱动和p2p业务的推广，另一个主要原因就在于年轻人对于未来更乐观，相比于没有任何信贷负担的年轻人，使用互联网分期产品和信用卡的年轻人在就业和收入方面信心很足，而且很多人认为使用信贷产品是更精明的消费方式，这一点在很多消费金融产品中都有体现，确实也没错，但我们要知道，当资本方让利的时候，其实你所占的便宜在以后会被它连本带利的收回，比如类似于七天免息，绑卡优惠之类的说辞，只要能诱导你先使用，在以后多的是办法从你身上刮下油脂。
借贷的本质其实就是追求利润的体现，比如大家经常使用的某花呗和某借呗，你在某呗上花的钱和借的钱，这些债务都是小贷公司的资产，小贷公司按照每个人的信用分级把这些债务打包发债，在资本市场融到的钱又能够借给用户继续把他们的债务打包发债，这种债券就叫ABS，和之前美国2008年金融危机前华尔街发行的CDO和CDS有着异曲同工之妙，凭着这些信用好的债务（优良资产），凭借极快的周转（比如备用金还款七天、某呗还款一个月的时间），小贷公司可以把几十亿资产本金变成几百亿、上千亿，这就是他们收入的由来，也是能借钱给你的根本原因，借你十块，一定是想着要你更多，所以很多的时候不是考虑划不划算了，而是考虑你能不能承受了。
我在前文也提到适当提前消费是没错的，这一切是建立在你本身的收入基础上，负债和实质性负债是有区别的，每个月的债务你能还掉就行，一些消费性信贷可以作为支付工具，但另外一些就是实质负债了。负债不可怕，可怕的是债务失控，沦为数字奴隶。现在很多营销号鼓吹什么负债拉动消费、投资增长，促进经济的增长，这些都是扯淡，资本家的负债和普通人的负债根本不是一回事，他们有资产，有被动收入，但普通人并没有这些，如果听信这种负债不可怕的论调，那在你每天面对账单惶惶不可终日的时候，你就能够感受到是什么滋味了，你的精致生活和小资情调也会显得非常滑稽可笑。要知道，你没有任何负担挣一百万虽然困难但这是有可能的，但你要是有债务还想挣钱，那难度就不可想象了，这种情况下你存钱都难，日子都拮据，所以在很多没必要的消费上面，我还是希望大部分人能够三思而后行。
你每个月的收入在还完各种信用卡、借款之后，又不得不重复使用，再次形成债务，如果不再合理控制自己的消费，那么生活就是在网贷下苟活，先不说有没有未来，现在的抗风险能力都很弱，遇到突发情况（生病、急用钱）的时候又将怎么办？现在双十二也已经过去，这不圣诞节又到了，接二连三的消费游戏下，确定要跟着玩吗？

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