越来越多的年轻人开始使用网络信贷，借钱购买或享受超出他们支付能力的商品或服务。相应的债务风险也显露出来，他们有的被债务压垮，有的借此“变得更有出息”。
2016年3月23日，河南郑州大学校内的网贷广告。
“当你们看到这个的时候，我应该已经走了。”用了一句遗书常见的开头，南京一名刚走出校门两个月的211大学毕业生，从某酒店28层纵身一跃，人生终止在23岁。
具体原因不详，在他坠亡前发出的信息中，带有抑郁症的字样。但媒体最新的报道中，调查其在跳楼前1年时间里，从10家上征信的持牌金融机构贷款36次，累计获得贷款7.2万余元，去世时还有9笔共21543元贷款未还清。去世后数天内，其家人告诉媒体，仍在不断收到贷款平台的催收电话。其父透露，曾在今年4月收到他的短信，得知其欠下大约9万元校园贷。
另一则消息称，多名在校或已毕业的大学生接到冒充“贷款平台客服”主动来电，以“注销在大学期间曾注册的网络贷款平台账号”为由，被骗几万元至十几万元不等，当地警方称，被骗的资金也全是贷款而来。
几乎在同一时段，湖北省官方发布政策，将力争按照每个学生消费贷款5000元左右的标准，向全省大学生投放80亿至100亿元消费信贷，满足大学生正常消费信贷需求，以强有力的正规金融供给驱逐不良网贷毒瘤。
无论多少悲剧发生，监管如何禁止，外界如何批判，似乎都无法阻挡消费信贷向更年轻的人群扩散。
他们更早地看到了更大的世界，相当一部分人没有物质匮乏的经历，有父母做经济后盾，更重要的是，无论他们是否有实力还款，他们都能很容易借到钱。这一切让他们很难抑制消费的冲动。
坊间流传的一份汇丰银行调查称，中国“90后”的人均负债额是月收入的18.5倍，工作的“90后”平均负债约12万元。虽然其准确性遭到质疑，但多家机构的数据从某种程度上印证了这个趋势的可能性。
国内最大的第三方支付平台曾在2017年中国年轻人消费生活报告中称，彼时中国近1.7亿“90后”中，开通消费信贷业务的人数超过了4500万，平均每4个“90后”就有1个拥有该消费信贷产品。
一家美国上市的金融贷款平台数据显示，中国申请消费贷款者中约85%是1980年后出生，其中，24%是“80后”，7%是“85后”，37%是“90后”，12%是“95后”，4%是“00后”。另一家平台消费调查显示，中国“90后”在借贷市场上的占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排第一。其中有28.57%的人使用消费贷款，是为了偿还其他贷款。
大学生深陷网贷，母亲痛哭求助
在搜索引擎输入“网贷 求助”，立刻会跳出各个论坛的结果，里面是各种各样脉络相似的故事。
18-23岁的年龄段，已经成人，但大多并未走出校园，因为各种各样的原因，攀比、赌博、创业失败等等，在网贷平台借款，过上短暂的无忧时光，逾期还不上，在更多平台借款以贷养贷，无力偿还四处求助，结果有的成功还款上岸，有的坠入无尽深渊，选择用极端的方式满怀悔意地离世。
这些故事里，就有胡同学。但他并不知道，因为发出求助的是他的妈妈。
“求助：孩子网贷上瘾，已经替他还了小十万，又有了，我该怎么办？”这句话，胡妈妈不知道复制了多少个论坛、在线法律咨询网站，这些地方以前她从来不了解，也没想到有一天会用上。
外人看来她是一个孩子上了大学，完全“解放”的妈妈。暑假的时候，邻居问她孩子回来了没，她就笑笑，“回来了，天天在家宅着。”其实不是，是她和丈夫不让儿子出门，如果出门，就再也不管他。
儿子所在的大学，用胡妈妈的话说，并不太理想，而且在湖北，而他们一家是土生土长的北方人。
“真后悔，当时不应该让他去那么远的地方，又不是什么好大学，还不如就在本省看着放心。”到现在她也不知道儿子借的钱，都花在了哪。“出去吃饭、玩，花了。”这是他们得到的答案，再问就是不说话。
今年寒假回来，儿子就心神不宁，总是躲在自己屋子里，问了几次才知道，在几个平台贷了款，还不上，打电话催收的人说，再不还就“给你爸妈打电话”“找你们学校，让你毕不了业”。
“那么大个小伙子，说的时候都哭了，害怕得很，我们说了他几句，就把存款取了出来，还上了。没想到又借了，这次连悔恨的意思都没有。”
发完帖子后，胡妈妈就收藏起来，她希望有人跟她说解决的办法。
“送到杨永信（备受争议的网瘾戒除师）那儿，电一下就好了。”
“关起来。”
“是不是马上就要上广告了？”
“活该！”
“不用管，让他自生自灭去。”
“报警吧。”
有用的，没用的，她找不到答案，只能选了那条“关起来”。
后来的一天，她推门进去，看见儿子躺在床上，看着天花板，目光呆滞，就害怕了。她想起搜索“大学生网贷”找办法的时候，看到过那么多被威胁拍裸照、签协议而抑郁、自杀的人，一下子腿就软了，抱着孩子一直哭，刚开始儿子没反应，过会儿也开始大哭。
“有那么一个瞬间，我还有点自责，要是自己有钱就好了，儿子就不用出去借。”
“还上了，两万多点，这段时间看着不错，还偶尔会给我打电话，说周末去麦当劳找了个兼职。”胡妈妈说这次应该是不会再借钱了，然后勉强笑了笑，没说话。
胡妈妈看到的新闻，最早引起舆论反响的，应该是2016年3月因赌球向网络平台借款，欠下近60万元的21岁大学生跳楼身亡的消息。那时起，“面向学生”的校园贷的黑纱才逐渐被揭开。
紧接着教育部与银监会就联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
然而，当时虽然平台们有所收敛，但校园贷之风并没有立刻得到遏制。向原本不具有偿还能力的大学生发放贷款，被很多网贷平台和小额贷款机构视若“蓝海”。消费需求强烈，有家庭经济实力做后盾，不会算背后实际需要支付的高额利息和手续费，这些意味着“市场广阔、风险可控”，简单说就是钱来得容易。
当“一秒放款”“任你花”字样的宣传单在校园和网站页面上铺满时，求助的种子往往被一同埋下，成为后来或被广泛知晓，或在角落埋藏的不幸。
此前，一位网贷平台的负责人曾坦言，因为沉迷网贷而走向悲剧的年轻人，大多出生在经济条件比较一般，甚至不太好的家庭。
“你会发现这些网贷悲剧中，有好多都是农村出来的孩子。”他分析，“背后的原因说起来比较复杂，但其实也很容易理解。可能在成长的过程中很多内心的需求一直被压抑，但同时又受到父母可承受范围内的溺爱。前段时间一直在说的‘寒门贵子’，很多是这种情况，一旦走出家庭，看到更多的诱惑和同龄人之间的攀比，欲望就会被放大。然而，一旦出现债务数额比较大，就超出了家庭可承受范围，更容易无路可走，迈向极端。”
“毒品”现金贷：披着互联网外衣的高利贷
2017年10月，一家在线消费分期平台在美国上市，引起了大范围的舆论声讨，这家公司就是趣店，其前身“趣分期”正是靠校园贷起家。
就在趣店赴美上市前，校园贷业务已经经过一段时间的强力整治被明令禁止。多部门强调“任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。
彼时的趣店，早已转型。根据其发布的招股说明书，主营业务为现金贷和消费金融业务。
现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费类贷款业务，借款、还款方便灵活，资金快速到账。根据监管要求，现金贷的年利率必须控制在36%以内，但媒体曝出其2016年59.5%的借贷交易中，年利率都超过了36%。更有媒体调查称，其现金贷产品“来分期”，实际年化利率高达102%。
“吸血鬼”“出卖灵魂的收割机”成为趣店上市的标题，其从早期的校园贷到转型后经营高额利润的“现金贷”。分析认为，虽然其宣布暂停校园业务，退出曾重金布局的校园分期市场，但二者的目标群体，则有着密切相关。
“经过无论是媒体调查还是其他多个层面的验证，虽然趣店转向非校园市场，然而新系统并没有完全排除学生贷款，同时校园贷时代累积的用户仍然占据着巨大的借款比例。”有文章点出其中的关键。
很快，在短暂上涨后，趣店的股价开始了漫长的下跌期，直到2018年年底才开始缓慢反弹。
趣店的上市和其创始人罗敏在采访中所言“用户借钱从不催收，就当送福利”，把此前闷声发财的现金贷推至幕前。
早在2015年，现金贷就开始在网贷领域风行，用行内人的话说，就是“来钱快”。在现金贷的外衣下，藏着众多高利贷，表面利率和实际利率相差几倍、十几倍；借款1万元，实际到账只有几千块的砍头息（给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”）；逾期后采取恐吓、骚扰、侮辱等手段的暴力催收……
“很多同行选择了现金贷，利润来得简单粗暴，风险也显而易见。行内的人都看得明白，这种业务迟早会被监管整治，但在那之前，坦白讲，确实是暴利。所以，一些经营比较合规的平台相对谨慎，风格比较激进的就会冲进去。那两年还有很多新的玩家进来，就是为了赚一把就走。”一位老牌的网贷平台负责人曾坦言。
果然，在层出不穷的悲剧中，现金贷频繁出现，成为把众多年轻人拉入深渊的“魔鬼”。
占整体消费40%，着迷借钱消费的Z世代
就在湖北省宣布要满足大学生正常消费信贷需求，按照每个学生消费贷款5000元左右标准，投放80亿至100亿元消费信贷时，立即有声音跳出称，给没有还款能力的学生提供消费贷款，不论是不是高息，都会给更多的年轻人养成借贷消费的习惯。
中国人民银行原行长周小川曾在去年底于公开场合提出，隔代之间储蓄率的变化，也借助于新金融科技，使得消费信贷发展非常快，甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费。“这个不仅是一种经济现象、金融现象，同时也是一种文化现象，是一种人口现象，这个可能会带来重要的影响。”
有美媒在今年8月刊登题为《中国Z世代对借款着迷》的报道，称出生于上世纪90年代中期至本世纪初的中国“Z世代”，尚无任何收入亦无任何信用记录，还是“菜鸟”消费者，但仍能轻松从银行、金融科技初创企业、P2P贷款平台和其他缺乏监管的渠道获取借款。
Z世代是欧美流行用语，是指在1995-2009年间出生的人。他们又被称为网络世代、互联网世代，统指受到互联网、智能手机和平板电脑等科技产物影响很大的一代人。
根据中国国家统计局的数据计算，中国1995年到2009年出生的人口（Z世代），总人数约为2.6亿人，约占2018年总人口的19%。其中，“95后”约为9945万人，“00后”约为8312万人，“05后”约为7995万人（未计入港澳台地区和海外华侨数据）。
腾讯QQ广告在2018年12月发布的《Z世代消费力白皮书》预计，到2020年Z世代将占据中国整体消费力的40%。18至22岁的Z世代中，有35%的收入来源不只有家人提供，还有校外兼职费用、勤工俭学、奖学金、二手物品转卖……他们会赚钱也能花钱，每月可支配费用有3501元。
Z世代一出生就生活在互联网世界，虽然年纪小，但在直播平台、自媒体扎堆的社交媒体环境里，他们自然对彩妆、饰品、电脑、可穿戴设备等潮流产品消费开始得也早。而且，各品类几乎已经和作为“95前”的上一代接近持平。
根据上述白皮书的数据，60%的Z世代希望通过买买买来吸引同好、融入圈子，更有57%的Z世代还抱着这样的态度：“别人有的也得有，不想被嫌弃”；在“独一代”成长背景的前提下，“我是谁？我想成为谁？”这样对自己人设的寻找也是Z世代的重要消费动机；大于50%的Z世代认同花钱是为了获得幸福感和更有品质的生活，他们更追求“当下”的快乐与满足。
31%的Z世代开始使用分期付款，并且成了越来越多年轻人的消费习惯。在这种消费习惯下，奢侈品、潮牌也就自然成了Z世代取悦自己、提高生活品质的主要消费对象。“8%的Z世代拥有爱马仕包包、7%的Z世代拥有普拉达包包。”该白皮书称。
“别再盯着千禧一代（出生于1982年至2000年之间的人）了，Z世代已经到来。”这一现实开始被越来越广泛地认同。
麦肯锡把年轻人们在奢侈品市场的表现，解释为“近年来数量急剧增长的中上收入家庭”。也有外媒分析，他们成长于中国经济强劲扩张的时期，往往集父母和家人的万千宠爱于一身。与前几代人相比，这些愿意活在当下的年轻人生活得更加放松——几乎没过过苦日子，乐于享受舒适的生活。
但实际上，非中上收入家庭同样有着强劲的购买力，即便是在奢饰品市场。那些在网络平台借钱的大学生，或刚刚走出大学不久的年轻人，最终流向奢侈品的不在少数，而正如前文列举的悲剧，他们的消费与家庭收入并不匹配。
让年轻人更自立，也埋下债务隐患
而消费信贷，包括上述白皮书中所提到的分期付款，让这种不匹配成为可能。
此前清华大学发布《中国消费信贷市场研究》显示，29岁以下年轻人成为中国消费信贷主体，其中绝大部分人月收入5000元以下。
一家规模较大的消费金融平台透露出调查得出的用户画像：22-30岁为主、二线以下城市、有稳定工作、收入不高、支出占月收入比例偏高。他们愿意提前消费，消费欲望虽然也受控制，但诱惑太多，消费点太多，会在入不敷出时，需要分期、信用额度进行周转或平滑一下，来补贴日常开销，或透支消费需求。
“以美国的经验看，借贷消费并没有把美国人毁掉。与此相反的是，研究表明，更多年轻人和家庭因为借贷月供而培养了越来越好的财务纪律，理财文化也是在月供的压力下形成的。所以，对于很多人来说，月供压力不一定是个坏事，它也可以让年轻人变得更有出息，更会安排好自己的生活。”华人经济学家陈志武认为。
陈志武表示，消费金融让原本只有富人家庭才能买得起的奢侈品，进入到了更多中等收入家庭。消费金融不仅让企业获得了盈利，而且缩小了不同阶层的差距，有利于社会和谐。
这就是消费信贷的另一面。在一部分年轻人身上，并没有发生毫无节制的贪婪消费导致陷入借贷泥潭的恶果，而是“变得更有出息”。
林同学刚毕业，但她并没有工作，而是开始准备再次考研。
跟在学校时毫无心理负担完全不同，毕业后单纯准备考试的日子刚过去半年，她已经心烦气躁。
“别人都开始工作赚钱的时候，自己还是个无业游民，要伸手跟家里要钱。虽然是准备考试，但是说起来自己都没底气。谁也不能保证这次就能考上，压力成了双倍的。”林是一个普通家庭的独生女，父亲说，养她一辈子都没问题，这话让她听起来更别扭。
她做了个家里都反对的决定。在一个大平台申请了一笔3000元的贷款，自己偷偷去了一趟服装批发城，买回一大包衣服。
“我有个认识的初中同学，在做直播卖货，生意挺好，我上学的时候还给她客串过模特。”在父母看来当然是不务正业，这也是她用网贷的理由，“不用看眼色”。
半年了，她白天学习，晚上直播卖衣服，上个月的收入是2300元左右。“不算多，但是自食其力的感觉很好。”第一次借的钱早就还上了，第二次借了5000元，她开玩笑地把这叫做“扩大再生产”。
“还钱没问题，还能买点自己喜欢的化妆品和衣服。通过直播把我的衣服卖出去，再通过直播把别人的衣服买来。”他父母后来就没反对过，因为“觉得她过得还不错”。
当然，对于年轻人借贷消费的积极作用，业内也有不少反驳，“金融的模式试图将年轻人未来的收入贴现，但未来收入是难以估算的，年轻人尤其是这样。如果实际的未来收入低于预期，就会出现违约。而未来收入贴现提高现在的购买力，会抬升消费的价格，抬升经济的整体运行成本。”
而外媒的关注中，同样提出了种种担忧。
“中国千禧一代对借贷的宽松心态，对贷款、品牌营销机构来说无疑是个利好消息。但长远来看，这种思维模式可能导致更大的风险，因为‘这会让中国急剧膨胀的债务雪上加霜’”。
“他们的未来可能隐藏着更多压力与危机。据保险公司Manulife的报告显示，从负债率来看，中国的千禧一代可谓亚洲最高，他们承担的债务是收入的18.5倍，远高于父母一代。”
“此外，从2016年起，中国放宽了生育政策，这意味着千禧一代不仅要赡养父母，还要抚养更多的子女。”
“值得警惕的是，面对即将到来的老龄化社会，这种热衷于消费的理念，或许为他们未来的生活埋下隐患。”
“这意味着未来的劳动力人口将承受比以往更大的金融压力。”上述媒称。
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