最近行业里有两个关键词：利率、爬虫。我们先来梳理一下关键的相关政策：10月21日，在两高（最高人民法院、最高人民检察院）和两部（公安部、司法部）联合印发《关于办理非法放贷 刑事案件若干问题的意见》的通知，这个通知里面一个关键的点：以超过36%的实际年利率作为非法放贷的行为。
如果实际年利率超过了36%，又具备以下以下几个情形之一的，就属于刑法的“情节严重”：
1、个人非法放贷数额累计在200万以上，单位非法放贷额累计在1000万以上的。
2、个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万以上的。
3、个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的。
4、造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。
还有一个是爬虫，央行下发的一份文件已经在业内广为传播。我们在一篇文章中提及我的一个表弟曾经误打误撞借了网贷的钱结果被催收。这段时间后台有不少粉丝问我们关于利率的事儿，比如我借钱的时候页面上写的是20%，怎么超过36？
这其实就是名义利率和实际利率的差别。首先明确一个事儿，这次两高和两部委的意思是：实际利率超过36%作为非法放贷的认定标准之一。
看清楚是实际利率，名义利率和实际利率这里面的猫腻太多了。借钱的时候要算自己的实际利率，实际利率，实际利率！另外，不鼓励大家这时候觉得国家要出政策了，就开始各种网络借贷不还钱了，这种薅羊毛不现实。有借有还，再借不难。天灾人祸，应急周转，谁都有急需用钱的时候，万一家里流动性吃紧，信用卡额度也不够的时候，有些正规的网络借贷还是可以应急的。但借钱的时候不要糊涂，脑子要清醒一点。我表弟甚至以为一年就多还200多块钱，借钱的时候完全不过脑子的这种自己也有责任。
关于这个话题，我们拆成几篇系统讲讲。今儿先讲入门篇，
01 利息成本：用实际利率测算自己的借贷成本利息这是所有网络借贷的核心。
但现在所有的借贷公司都面临一个尴尬的现实：两高和两部委所说的实际利率的准确定义是啥？如果按照严格解释，“砍头息、强制保险”这些都是用户借钱时的额外成本，如果两高两部委对于实际利率的解释包含这些，那相当一部分公司的日子会很难受。据我所知的是，现在已经有不少公司在连夜改产品设计确保合规了。一个律师给我的回复我觉得可以拿出来跟大家分享下：
现阶段，按照最宽泛含义理解政策，按照最谨慎原则行事是为上策。
首先，先看名义利率和实际利率。实际利率有两种算法，但算出来的数值都是一样的，为了方便，大家在计算的时候可以直接套用irr公式就可以了。
关于名义利率和实际利率的关系，简单来说可以套用一个业内通用的公式：
实际利率约等于名义利率*1.8
比如我随便测试了几个借贷App，按照实际利率，拍拍贷12期借贷产品是35.98%（拍拍贷金融产品经理，请收下我的膝盖！），按照其app 12期的名义利率是20.54%。
再来看另外一家，
你可以看出爱钱进旗下的钱站的借贷产品不太一样，它是只能借6期,没有其他选择把还款做成不等额的，那就没法简单地用名义利率*1.8测算。那这种情况下怎么算我的借款利率？
这里需要用excel测算一下实际irr年化利率，
用irr公式算出是57%，其实没有金融知识的仅凭名义利率感觉也能体会到，借了半年，总付出利息率=（149.04+206.09*5-1000）/1000=17.9%，如果是一年，再乘以2，接近36%的名义，实际妥妥超了36。
这里再看一个例子：萨摩耶旗下“省呗”
这张图里，萨摩耶标注的借贷利率叫综合年化利率，这个利率其实说实话不算高（毕竟公司也有资金成本、坏账成本等等），为了多赚钱，它这里又有一个加入信用风险评估的服务80元。这个是推荐项，没有给用户做强制，大家可以算下，即便加上这80元，省呗的利率也还好。正好达到36%的上限。如果大家搞不清楚irr怎么算，市面上有很多息费计算器，比如宜人贷下面这个
但这里的综合年化成本，我理解还是接近于名义利率，不是监管所说的实际利率。大家懂IRR原理的就应该清楚，即便是把每月的本金、利息，管理咨询费、服务保障等等都加在上面也没办法算出实际利率的数据。这个解释就太麻烦了，大家时刻牢记这个公式就行。实际利率约等于名义利率*1.802数据成本佛系青年的桑桑生活无非每日搬砖回家一碗清汤寡水面，从来没有在网络小贷上借钱的我这次专门体验了一次借钱流程。简直大开眼界。这里插句题外话，为什么那么多app只要是在安卓机就要授权爬取通讯录，而换到苹果手机上就不需要呢？既然爬取用户的通讯录并非借贷app的业务标配，下载安装一个app就要逼着用户授权爬取人家通讯录，这不是耍流氓吗？
这里面就是我要讲的数据成本了。借钱，意味着你不仅要还利息和各种服务费、保险，还有你的个人数据。很多人可能不太在意或者没有重视过这个东西。我给大家看下我借钱的几个截图：这是我打开一个借贷app后的截图，注意里面蓝字部分“授权小赢查询我的手机号码使用情况”
这是一个借贷app后的截图，注意里面蓝字部分“授权小赢查询我的手机号码使用情况”
这句话是什么意思呢？就是说，通过登陆你的运营商账户，爬取了你所有的通话记录情况、包括联系人信息、呼入呼出时间频次短信等等都被它知道了。当然，所有的借款app都需要你授权操作这一步。没有授权，它就没法用爬虫模拟你的行为去爬取数据，不授权当然也是违法的。所有借钱的时候得看清楚这些默认的小动作。如果你觉得个人隐私或者通讯录相较于你借钱这件事没那么重要，那没关系，但要搞清楚不要稀里糊涂。比如如果你授权他爬取你的通话详单，你马上就会收到一个类似这样的通知：
通讯录、运营商数据这是其中的一方面，我们之前给打击科普爬虫的时候也讲过了，爬虫可以爬的数据是非常多的，还包括电商数据、网银数据、公积金等等。比如，51信用卡旗下的51人品贷协议里，这个关于爬虫授权的描述是这样的，
我把他们用户协议里比较重点的地方标注了出来。这里我们要再次强调下，爬虫是一个技术，不是说用了这种技术就是违法的，大家一定要在认知上先区分这一点。关于爬虫，记住两点：1、一定要用户授权2、合理使用类似51这种事无巨细的协议其实你借钱的时候都会有一个，只不过有些借钱app它不会主动给你弹窗式的跳出来。要注意查看这些。比如上面的这个借贷协议就是我主动点开才发现的：
既然要去点击了，不妨就打开自己仔细看看。另外，我试了几个借贷工具后，还是觉得应该是弹窗式提醒比较好，上图这种模式真的没有风险吗？万一哪个较真的用户跟这些放贷平台较起真了，也是够麻烦的。 总结下，利息成本是你最简单直接能够感受到的成本，数据成本很多人可能借钱的时候没意识，比如我那个不争气的表弟，因为他借一次钱，全家的通讯录都快被轰炸死了。
这种情况在借贷里其实很常见，如果不是专业的老赖，正常周转需要临时救济借钱用的，借的时候一定要多方考虑。
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