根据银监会的统计数据，截止2018年底，全国共有银行业金融机构法人4588家。其中，名字中真正冠以“银行”字样的以及农村信用社，一共是4083家：其中包括1家开发性金融机构、2家政策性银行、6家国有大型商业银行、12家股份制商业银行、134家城商行、1家住房储蓄银行、17家民营银行、1427家农村商业银行、812家农村信用社、1616家村镇银行和41家外资法人银行。截至2019年2月11日，登记在册的全国银行物理网点228586家，其中6家国有大型商业银行的物理网点合计107713家，约占总体的47.12%。而从资产方面来看，国有六大行和股份制银行几乎占据了银行业的主要部分，留给众多中小银行的只是很少的一部分。
此外，随着利率市场化改革的深入，以货币基金、互金平台为代表的影子银行凭借更具吸引力的市场化利率实现了对商业银行的存款分流。在监管部门去杠杆、去通道、破刚兑、防套利的背景下，银行理财的增速也明显下滑，这导致银行普遍缺钱，而中小银行的“存款荒”问题则更加严重。
1.各类银行吸储之道---高息
通过统计最新一周各类银行理财产品的平均收益率我们发现：从不同类型的银行中，城商行的理财产品收益率往往是最高的，其次是股份制银行、农商行，国有银行的理财收益偏低，外资银行就更低了。
而通过统计当前各家银行的高息吸储方式，我们也发现，中小银行正在通过提高收益率的办法来尽可能的增加资本金，占据市场地位。
银行经营的是货币资金这种特殊商品，通过存贷款息差盈利。一些城商、农商行以及民营银行，规模小，资本少，吸储能力较差；但由于该类银行的贷款限制较多，贷款利息高出国有大行10%~30%,相对来讲其存款可以确定较高的利息。而民营银行依托线上渠道发行高收益率存款产品。线下多通过互联网平台开展业务，实体网点较少，人力物力成本低，且其资产端多投向小微企业及个人类小额借贷业务，贷款利率整体高于传统银行，能够覆盖负债端相对偏高的存款成本。
2.小型银行的王牌---智能存款
如今，最火爆的银行理财产品当属民营银行和部分城商行推出的智能存款业务。简单来讲，智能存款是一种门槛较低、支取灵活、利率较高、所有权和收益权可以转让的存款产品。活期能做到4%的年化，长期能做到6%甚至7%的收益，另外，智能存款属于存款产品，按照商业银行的有关条例，受到银行存款保险制度保护，可确保50万元以内的本金不会受到损失。这对传统银行存款和理财形成了碾压性的优势，所以得到了很多投资人的青睐。
3.智能存款的产品设计
对于智能存款，并未有统一定义，现在普遍将各银行推出的创新型的不同于传统活期理财的存款类产品，称为智能存款。
目前主要有三大类智能存款，底层资产都是3-6年期或更长期限的定期存款，起投金额多为50-100元，一般当日投当日起息（不同银行对每日起投的截止时间不同），随时可支取，不受周末和节假日限制。
为何提前支取也能实现较高收益呢？通过查看银行披露的产品信息我们发现，存款人提前支取，实际是将持有的定期存款收益权转让给第三方，第三方机构按照合同约定支付本息，匹配的底层存款相关权益均由第三方享有。这一产品设计，对于三方都是有利的，存款人在实现较高收益的同时实现了较好的流动性，银行获得了稳定的存款来源，第三方机构赚取了息差。
4.智能存款举例
1、随存随取类
上图列举了四家银行的随存随取类产品，其中三湘银行的提前支取利率与满期利率是相同的。蓝海银行和华通银行的5年期产品收益结构相同，振兴银行“振兴如e存”每日按3.55%派息，持满5年按期满利率补足剩余收益。
2、靠档计息类
靠档计息类产品若提前支取，则按照存款对应的持有期限靠档计息。
蓝海银行的这款产品随时支取利率有3.7%，持有时间3个月以上则可达到4.2%甚至更高，在随存随取类产品售罄时或者存期不确定时，这款产品的收益还是很不错的。
富民银行的“富多利”产品划分档次较多，1年以内的档期较多，在1-5年的档期较少。
相较于前两家银行，亿联银行的该产品利率较低，3年之内的利率最高只有3.85%。
3、按期付息类
按期付息类产品一般为每一个付息周期付息或每个周期固定日付息一次，未到一个付息周期的部分按提前支取利率付息，一般提前支取不影响之前已派发的收益。
（1）按周期付息
（ 2）按固定日付息
整体来看，银行获得了稳定的负债、消费者获得了高收益的储蓄、第三方获得了息差，皆大欢喜。而智能存款就是这样一种大胆而有意义的创新工具。希望在合规、安全有保障的前提下，这一创新产品有更大的发展空间，中小银行能够破局而立，稳健发展。
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