央行出手征信，网贷迎来重生？

来源 | P2P观察（p2pguancha)
作者 | 榕榕

                               
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那是七年前的一天，小明在某网贷平台借了2000元，之前每次借都按时还款，只不过这次确实还不上了。


心惊胆战地过了一段时间，除了催收电话和“恐吓”，实质性的伤害一点没有，征信记录完好。试探性又试了几家平台，结果一样，从此，撸羊毛的日子开始了....


逃废债人群中，“小明们”只是一部分，还有一部分从接触网贷那一刻，就是抱着欠钱不还的想法去的。理由是，网贷不上征信。


业内专家说：“真正让这个行业产生危机的是融资方的恶意违约”。他们的集体行为会造成一家公司从正常经营到回款困难，直到资金链断裂、崩塌。


自网贷诞生以来，逃废债就像一副慢性毒药，不断侵蚀整个行业。


直到2018年6月的雷潮，逃废债的致命一击，将P2P推向万丈深渊。


截止到今年八月底，正常运营的平台数量从最高的6621降至708家，有人还在苦苦坚守。


好在他们等来了“P2P网贷将全面接入央行征信”的重大利好，毫不夸张地说，网贷行业重生的时刻到了！


01
逃废债现象以及平台的应对措施
天下之大，无奇不有。


这“老赖”千千万，奇葩特别多。


借钱一时爽，为了逃债不仅脸都不要了，还煞费苦心。


当执行法官收到线索，前去家中找人时，在卧室内看到掀开的被子和留下余温的被窝。害！这不就破案了吗？


果不其然打开衣柜，正有人穿着内裤蜷缩在里面，这不堪的模样与“隔壁老王”一样一样的。


有人为不还钱，“逃亡”在外13年，只不过在回家的那一刻就被带回了拘留室；


有人为了虚报财产状况，逃避还钱，将名下一百多平的房子以100元售价转移到女儿名下；


还有人串通平台员工，为其开具不具备任何任何效力的“结清证明”。


平常又不见他们这么聪明，为了逃废债，连“潜能”都激发出来了。


2012年年底，中央电视台就以“网贷野蛮生长”、“网贷乱象”等为关键词，连续报道了P2P网贷。


2013年，央行等多部委联合在深圳等地，对互联网金融业务进行专题调研。关注的重点就有“老赖”。


随着逃废债现象越来越严重，像瘟疫一样传播开来，感染借款人之时，平台坐不住了。


在2012年底，某网络信贷企业联盟联合十几家网贷平台，搭建起了逾期借款人黑名单系统；


2014年中国P2P行业出现了催收第一案：点融网把“老赖”告上法庭；


说起来，诉讼算是催收利器，既合规又有效。从2015年开始，众多P2P平台“抱团取暖”，批量起诉“老赖”。


据中国裁判文书网的披露，从2015年末至2016年8月，约有11起P2P平台借款人违约被诉的案件审结，“老赖们”无一胜诉。


随着网贷行业向规范化发展，有不少平台配合地接入当地互金协会，报送“老赖”信息，并通过互金协会的官网披露名单，让“老赖们”“公开处刑”，看看谁更不好意思。


合众e贷为了打击逃废债，将严重失信网贷借款人名单在网站上公示，并报送至深圳市互联网金融协会，由协会报送至深圳市地方金融监督管理局。


乾贷网也通过起诉的方式，追究借款人还款责任，向金融办递交要求担保公司履行担保责任的申请，根据监管要求，上报逃废债名单。


2019年2月14日，北京互金协会逃废债借款人名单为300名，涉及5家网贷平台，累计借贷金额累计为2600.63万元，逾期金额累计为1664.95万元，总体逾期金额占累计借贷金额比例为64.02%。


今年7月26日以来到9月，深圳互金协会已先后公示了7个批次的涉网贷失信人名单，合计（含失信企业）达2691名。


逃废债这件事情从一开始“老赖们”就是不占理儿的，只能说看他们脸皮够不够厚，胆子够不够大。没办法，不上征信，没有法律约束，让这些人越来越猖狂。


02
逃废债引起的一系列连锁反应
互联网金融兴起背后，“老赖”问题，就如盛世下的阴影，无法回避。


他们当中有恶意欠钱的无赖，有资不抵债的可怜人，也有不少跟风者。


“老赖”猖獗，平台为了维护自身利益和保护出借人权益，自然不能手软。


逃废债引起的暴力催收，开始蔓延开来。


“有直接死亡威胁的，有让我去坐牢的，要上门来单位打我的，报警的，各种方式的都有。”拖欠了一些互金平台贷款，而屡屡收到催债公司工作人员的死亡威胁和其他方式恐吓的刘先生说。


一些承受能力弱、暂时周转不灵的借款人，在暴力催收行为的骚扰下，致死或走上不归路。


从记者暗访的情况来看，一些催债公司的催收手段包括电话轰炸、短信轰炸、上门催收等，其中不乏“在你家房子里砌墙”、“每天凌晨三点制造噪音不让你睡觉”等恶劣行为。


而在高段位“老赖”面前，催收队反而成了“受害者”。他们建立反催收群，传授反催收要诀，逐个破解催收手段。真真应了那句“欠钱的都是大爷。”


说到底，“老赖”与催收队的博弈，没有赢家。


当暴力催收在社会上形成不良风气之时，国家出手了。


从2017年整治现金贷开始，严打暴力催收也一并进行。


暴力催收不仅是违法犯罪行为，还被国家列入“扫黑除恶”打击范围。


2018年1月发出《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》，其中规定采取故意伤害、非法拘禁、威胁恐吓等手段暴力讨债，都在扫黑范畴中。


实际上，暴力催收和逃废债就像扁担两头，一边用力过猛，一边就会翘起。


危害社会的行为，政府必然是不允许的，但是打击暴力催收并不是保护“老赖”的条约。


2018年3月中国互联网金融协会在北京举行《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》签署仪式。
2018年10月，首批P2P恶意逃废债信息纳入百行征信系统。百行征信副总裁刘鹏鹏介绍，截至目前，接入的网贷机构为101家。


其中，专注于服务小微企业主的经营性借款需求长达9年的人人贷于2019年1月接入百行征信,向百行征信全面、准确、及时地报送全量信用信息。
同时，百行征信对报送信息进行采集、整理、保存和加工，并向人人贷提供信用信息的查询及相关增值服务。


在风控模型上，专业的反欺诈团队以自有历史数据及第三方数据为驱动，结合行业经验，并搭配最先进的数据模型，构建起专业有效的分场景分客群的反欺诈系统，在业务中做到动态决策，防范潜在风险。


作为广东互联网金融协会会员单位、深圳市互联网金融协会监事单位、新金融联盟理事单位的合众e贷于2019年3月接入百行征信。


除此之外，为了保护出借人权益，他们保持平台信息中介性质，提高风控能力，加强贷后管理，进而降低逾期率，还有第三方担保公司对逾期项目进行垫付；同时积极维护出借人的知情权，包括进行全面、细致的信息披露，披露平台信息和项目信息，充分提示风险，并加强出借人教育。


乾贷网于2019年5月接入百行征信。在保护出借人权益上，对出借人制定风险测评方案：针对年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力这一系列维度进行审核评估，在对出借人进行评估之后会进行对应的分类管理——同一位出借人一年需要进行两次风险测评。


平台数据每月更新的同时，独立开发了一套信息加密技术，对出借人的信息进行全面的保护，未经出借人允许，任何人都无法获取信息，也不会向任何第三方公司、组织个人披露用户的个人信息、账户信息、交易信息。


除了出台相关文件给“老赖”以震慑，各地法院也纷纷放出“奇招”，智斗“老赖”。


比如法院抓“老赖”，6小时全媒体不间断直播；“老赖”被限制摇号购车；“你拨打的机主已被登封市人民法院发布为失信被执行人，请督促其尽快履行生效法律文书确定的义务”，为失信被执行人定制手机彩铃服务等等。


虽说“欠债还钱天经地义”，但债务是如何欠下的，又该如何还，必须符合法律的规定，法律的底线永远不容许被挑战。


03
P2P接入央行征信的意义
对心系网贷行业的人来说，距离上一次传来利好消息，仿佛已经过了一个世纪那么久。


网贷苦逃废债久矣，衍生出的暴力催收又是行业毒瘤，此次“网贷机构接入央行征信”从源头给以威慑，可能是解决这两个问题最有效的手段。


9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。


人人贷认为，P2P接入央行征信，表明了监管对进一步建立健全征信体系，加大P2P网贷领域借款人失信惩戒力度，保护投资者利益的关切。


人人贷一直以来积极响应打击借款人恶意逃废债行为，并配合监管按要求上报恶意逃废债的借款人名单。未来将秉承拥抱监管、合规第一的态度服务用户，将打击恶意逃废债作为工作的重点之一，为网贷行业良好的发展环境，贡献积极力量。


合众e贷认为，P2P接入央行征信能够强力震慑和惩戒恶意逃废债者，提升违约成本，遏制多头借贷，提高回款率，有效保障出借人权益，并降低平台风控成本和运营风险，同时促进行业规范化发展，增强出借人信心，也有助于加强信用体系建设，营造诚信社会环境，是重大利好消息。


目前，合众e贷接入了符合“白名单”要求的银行存管系统；注册资本已增至5.5亿元；提交了“108条”自查报告，完成了自律检查；发布了专项审计报告和合规性审查报告；接入了P2P网贷风险专项整治数据报送系统。


平台将继续深耕小额分散的消费信贷，目前平台已累积了近1000万用户数据，包括用户画像、转化数据、风控数据等，平台的技术人员水平较高，未来会利用这些数据做风控的输出，以及技术的输出。


乾贷网认为，《通知》面世，无疑是一个重头利好文件，这是监管部门再次对P2P行业监管采取的一项新举措，且更看到监管部门的监管举措一次比一次升级，一次比一次向更加规范化、健康化方向推进。


同时，《通知》不仅体现了互联网金融办公室和网贷办公室对P2P整治工作的重视及全面治理P2P行业的决心，也是符合广大普通民众的现实要求的。
唯有将P2P行业彻底治理好，才能真正让广大普通民众对互联网金融放心，才能为消除金融市场乱象营造良好的社会环境。


目前，乾贷网已成功接入国家P2P网贷机构实时数据系统，并持续开展“三降”要求。
未来，乾贷网将持续贯彻执行法律法规及监管部门的要求，秉持“稳健经营、风控至上”理念，并严守道德底线。严格按照“一个办法，三个指引”以及各项指导文件开展业务，积极拥抱监管，确保合规、合法运营，并积极接入央行征信系统。


实际上，P2P接入央行征信，对出借人来说，是真正的保护伞。


“网络借贷涉及到人群范围很大、也比较特殊，尤其是出借人的风险承受能力、维权能力都比较弱。P2P全面纳入征信，对出借人的权益是一种有效的保护。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君说。


此前，多数P2P平台未接入征信体系，一些借款人心存侥幸，即便地方协会官网披露名单，对逃废债行为的遏制效果依然有限。


接入央行征信之后，债权债务关系得以保全，“老赖”必将收敛，同时还能够逐步培养起借款人的信用意识，那么出借人的资金安全得到了有效保证。


一直以来，有不少人把中国网贷的“水土不服”归咎于中国征信基础设施不完善。


虽然截至2019年6月份，央行征信系统累计收录了9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息。


但我国在网贷、互联网金融方面的征信系统建设才刚刚起步。据了解，百行征信个人征信生产系统目前采集借款人数逾6300万，信贷账户数1亿个。


收集互联网贷款记录，有利于准确刻画借贷群体的多头借贷状况，有利于推动我国进一步完善征信体系建设。


对平台来说，能够有效降低运营成本，助力其提高风控水平，打击逃废债。


合规性强的，接入央行征信就是一个证明自己的方法，平台敢于接入、接入意愿强烈；合规性差的，多数借款人信息都是自己捏造的，不敢接受检验。


这样看来，这是一次辨别网贷行业“是人是鬼”的好时机，加速不合规平台退出。


P2P接入央行征信，从一方面来看，说明了国家对网贷行业的整治决心，同时把浑水摸鱼的平台踢出门外，留下真正合规、在做普惠金融的网贷平台。


相信网贷行业在不久的将来，就要迎来重生。


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