P2P网贷生存环境日益恶化，能挺过行业低迷期的平台有三大共性

控制网贷行业规模的“三降”政策，始于2018年冬季。对于网贷企业来说，已然立秋的2019年，也将迎来更加漫长寒冷的凛冬。但日前两位前监管官员的讲话，为网贷行业带来一丝暖意。
重庆市原市长黄奇帆在第三届中国金融四十人伊春论坛发表演讲时，肯定了网络贷款在发现客户、提供产品和风险控制方面的优势，尤其是发挥普惠金融功能方面的优势。无独有偶，前央行行长周小川在公开场合亦有提及，用FinTech有可能更好地为穷人、为边远地区，为小额交易服务，但要观察动机，切实支持那些真实搞普惠金融的创新。
这两人的观点，验证了监管层对于不同性质网贷的态度：一是对于网络贷款发展过程中出现的比较严峻的风险和混乱状况是要坚决整治和取缔的；其次，对于规范发展的网贷平台是肯定的——对于优质网贷平台，国家仍然希望其继续发挥价值，为小微企业、个人提供便捷的投融资渠道，更好的服务于普惠金融。
黄奇帆还指出，目前全国有几十家规范运作的网贷公司，超8000亿元贷款不良率在3%以内，比信用卡不良率还低。未来能通过监管试点的平台将极大可能从该类公司中诞生。截至今年7月底，P2P正常运营平台数量跌破800家，如果前述几十家规范运作的网贷公司最终进入监管试点的范畴，他们应该具备哪些特征？

                               
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第一，遵循金融规律，股东背景强大，具备可持续经营、长期过冬的实力。
黄奇帆指出，最近几年网贷领域频频跑路爆雷的事情其实本质上还是违背了金融规律。细数近几年退出的平台原因无外乎几种，纯诈骗、运营能力不足，无法抵御周期风险、盈利模式不对，无法可持续经营。
此外，严监管下，平台合规建设成本高，包括长期“三降”及行业震荡、投资人信心不足带来的运营成本压力，为达监管要求所需要付出的成本（可参考网传的备案试点方案对全国性网贷机构的“三金”要求），这考验平台长期抗压能力，若无丰厚利润积累，或无实力股东支持，将难以为继。
因此，对于网贷平台来说，需要股东背景强大、运营能力稳健、综合抗风险能力好、盈利能力强。
第二，业务合规表现突出，并已接入“三大系统”。合规可谓网贷企业的生命线，在现行监管体制下，合规工作应落实的重点方向是什么？银行存管、等保三级已是板上钉钉的必要项，此外还要积极配合专项整治的各项检查工作。

                               
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从部分省市监管释放的信息来看，“无法按时完成实时系统接入的网贷机构后续应逐步退出市场”。近一年来，多份监管文件均提到了“数据报送”与“信息披露”的要求——这两项工作已经成为网贷监管试点的前置条件。公开数据显示，截至目前，通过“中国互联网金融协会互联网金融登记披露平台项目信息”和“金融服务平台APP”两个系统都能查询到的网贷机构仅18家：陆金服、宜人贷、宜信惠民、玖富普惠、网信普惠、积木盒子、拍拍贷、人人贷、麻袋财富、有利网、搜易贷、投哪网、PPmoney网贷、开鑫贷、翼龙贷、中融宝、捞财宝、爱钱进。
第三，符合普惠金融导向。中国金融业未来的发展还是要着眼于金融最底层的需求，比如小微企业和个人消费信贷，也是中国经济增长的毛细血管。普惠金融可能是网贷未来的方向。网贷平台安全性的基本逻辑在于，借款金额越小，出借越分散，资产优势越明显。
最新统计数据显示，近三年，P2P服务小微、消费金融等业务成交规模累计超过2万亿元，贡献巨大，规范运作的网贷平台运用互联网技术在普惠金融领域探索值得肯定。
疾风知劲草，烈火炼真金。随着监管政策逐渐明朗，未来行业内的平台无非是两种结局，一是被纳入监管试点，二是转型或退出，本质是想通过大浪淘沙，留下具备实力的网贷机构在合规的前提下开展业务，或者督促无法满足试点要求但有能力的平台转型小贷或消金，以更好地服务于普惠金融。
正如周小川所说，小贷公司和P2P网贷平台都是按照普惠金融的目的来建立的，长远来看， P2P无论是继续等待坚守，还是转型消金或互联网小贷，只要机构本身具备实力，都能在激活民间资本、繁荣普惠金融上有所作为。


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