经常有老铁们在后台留言，我借了网贷，这个算不算高利贷，到底要不要还呢？今天小编就给大家普及一下，做个全面的解答，各种情况逐一分析，仔细往下看吧~
首先，要和大家说的是，什么标准才叫高利货，我们国家目前对高利贷的定性为年化利率超过36（民间叫法月息3分），超过的利息，可以不用还。
啥意思，比如别人放款给你，月息4分，你正常还款，突然有一天，你脑筋开路了，查了一下，发现超过3分就算高利贷，多余的1分利息，就可以不用还了。
先来学习一下，年利率是怎么计算的，不会算，你也不知道这笔借款是属于高利贷啊。
一般来说，年化利率的计算方法，有以下三种：
方法一：年利率=日利率×360(天) ×100% 方法二：年利率=月利率×12（月）×100% 方法三：年利率=总利息/到手总金额/借款天数×360（天）×100%
要认真往下看，方便的话，准备好计算器，把你的借款，核算一下。
注：利率=利息/本金/时间×100%；日利率=总利息/到手总金额/天数×100%
还是有点萌币是吧，我们来举个例子吧，说点人话。
举4种常见的情况，来挨个分析哈
借款情况一：借款时间以“天”为单位
这种情况，用日利率来算，还是比较简单的，我们可以用【日利率=总利息/到手总金额/天数×100%】【年利率=日利率×360(天)×100%】两个公式来计算。
到手总金额：2000（元）
总利息：200（元）（2200-2000）
时间：14（天）
日利率=200（利息）/2000（本金）/14（天数）×100%=0. 71%
年利率=0. 71%×360×100%=256%（年化利率）
恐怖，严重大于＞36%
可以判断这是高利贷。超过36%的部分不用还。
那么究竟有多少钱不用还呢？我们可以按照年利率最高36%来还款，那么最多需要还款的数额，我们可以这样来推理。
借2000元借1年的话，最多需要支付利息：2000（元）×36%=720元
那么如果是14天，最多需要支付利息：720（元）/360（天）×14（天）=28元
也就是说，2000元借了14天，最多只需要支付28元的利息。这位老铁事实上有172元是不用还的。
借款情况二：借款时间以“月”为单位
我们平时常说的，借款按期还款，实际上啦，就是按月还款，业内共识，默认1期=1个月。
在这里，我们可以用【年利率=月利率×12（月）×100%】这个公式来计算。
借款人，拿到手的总金额是：30000（元）
总的利息=1517×36-30000=24612（元）
时间：36期=36（月）
年利率=总利息/到手总金额/36（月）×12（月）×100%
=24612/30000/36×12=27.35%（年化利率）
很明显，这是小于＜36%，所以，可以判断这不是高利贷。属于合法利息。
借款情况三：借款时间以“年”为单位
这种情况，是最好算的，我们可以以“年”为单位用公式【利率=利息/本金/时间×100%】来计算。
只要用总利息除以到手总金额，再除以3乘以100%，就可以了。
到手总金额：20000（元）
总利息：1万6千多（为了方便计算，这里取最低值16000元）
时间：3（年）
年利率=16000/20000/3×100%=26.67%
可以看出来，这个年化利率，也是明显小于＜36%
所以呢，我们可以判断这不是高利贷。
借款情况四：有除利息以外各种费用的
这个有点复杂哦
这里面，牵扯到两个重要问题，一个是“账户管理费”。
在之前的现金贷监管政策中，有明确提到，“计算年利率时，应按照机构向借款人收取的综合资金成本统一折算。”说人话就是，贷款机构向客户收取的服务费、手续费、管理费等，都要算在利息里面。
另一重点是“逾期费”。
关于这个问题，现金贷监管政策中也有提到，“排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。综合实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式以及逾期处理等关键信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。”
也就是说，这个现金贷政策中，并没有对逾期费用，做出具体明确的规定。
所以呢，对于逾期产生费用的问题，借款人最好自己多加留意，如果借款人感觉承受不了，一定要审慎考虑。不要为了借款，盲目到处去接，即使人家上面写高额的逾期费用。
对于这位小伙伴提到的问题，我们可以用公式【年利率=总利息/到手总金额/借款天数×360（天）×100%】来计算。
到手总金额：3000（元）
总利息：300+200=500（元）
时间：7（天）
年利率=500/3000/7×360×100%=857.14%＞36%
可以判断是高利贷。
算法都有了，那么请问你会算了吗？
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