网贷“恶意逃废债”将纳入征信系统

                               
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打击逃废债不兴，则P2P网贷不立。
逃废债 逃不过一世
2019年上半年，有实力的网贷平台继续积极地向监管靠拢，严格执行相关文件中的“三降”、增加注册资本等各项要求，而那些合规能力较弱的平台则被市场所淘汰，退出了历史舞台。这使得网贷行业在平台数量、撮合交易量和待收余额等方面呈现出下降趋势，但行业整体质量却在不断上升。
值得强调的是，尽管当前网贷行业的整体风险处于逐步出清阶段，然而对于目前仍正常运营的平台来说，逃废债俨然成为摆在平台和出借人面前最大的挑战之一。事实上，从本质上来讲，P2P网贷平台所承担起的这条服务链并不复杂，即出借人通过平台将自有资金出借给有借贷需求的人群，并按照双方约定的利率、期限等具体内容，要求借款人到期还本付息。
而在这个过程中，平台所起到的作用主要有2点：其一是对借款人的基础信息、还款能力、还款意愿通过大数据风控进行一个基本的风险审核和定价；其二，在现有监管条件下，通过接入的资金存管账户体系，完成借贷资金的最终撮合。
作为金融信息中介机构，平台仅收取相关的撮合服务费，真正构成债务债权关系的始终都是出借人和借款人双方，与平台没有任何关系。也就是说，即使平台出现了问题（暴雷或是清退），也不影响借贷关系本身的有效性，借款人依然要担负相关的法律责任。
打击恶意逃废债，也正是监管层近一年来工作的重中之重。我们以一线城市北京、深圳为例，日前两地相关部门分别公示5批老赖名单并持续扩大，超百家P2P平台上报老赖，其中36家北京地区P2P平台上报逃废债数据超19万条。
而基于上述19万名恶意逃废债行为人的画像我们发现：该类群体年龄主要集在27-37岁、逾期金额主要在1-5万元、过半恶意逃废债行为人的逾期率在60%以上、逾期天数主要分布在365-730天、近6成处于未失联状态。
作为失信人的惩戒机制，P2P恶意逃废债借款人信息已纳入央行征信系统，金融机构也可以通过查询更加全面地掌握借款人的风险状况。目前，接入央行征信系统的金融机构约3000多家，与全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的第三方数据机构——百行征信签署了信用信息共享合作协议的机构共241家，包括P2P网贷、网络小贷公司、消费金融公司、互联网银行、融资租赁公司、融资担保公司等。
不难看出，随着针对恶意逃废债的各类政策的执行，尤其是再加上后续政策的配套，对于“老赖们”的惩治还是值得期待的。整体来看，国家对“老赖们”的惩罚措施主要分为以下三类：1、限制高消费；2、列入失信黑名单；3、追究刑事责任。
其中，限制选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位，限制租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；限制子女就读高收费私立学校等等条例，属于消费类惩治。
对于无正当理由拒不履行执行还款义务的，将被列入失信人“黑名单”，情节严重的还将曝光个人身份信息，并在火车、广场等公开场所展示老赖的信息，对其进行精神施压。
如果被执行人故意隐藏、转移、毁损财产，甚至无偿或明显低于市场价格转让财产的，致使裁定无法执行的，将被确立为构成刑事犯罪。
种种惩处下，老赖们的终局必然是逃得了一时，逃不了一世；一处逾期，处处受限。而未来，随着整个社会全面进入到信用时代，人与人之间比拼的不再局限于学历、财富、地位等方面，信用价值将成为更加重要的衡量因素，与此同时，让守信者受益、失信者受限也将成为必然趋势。
猎“赖” 不是呼吁而是志在必行
一直以来，网贷借款人逃废债事件层出不穷，且伴随着自去年6月起的雷潮，大有愈发严重之势。
对于如玖富普惠、爱钱进、人人贷等这些仍在坚守的那些平台来讲，除了推进平台自身的合规建设之外，同时还将精力投向优化资产质量、强化信息披露和做好市场教育等方面。在敦促借贷人履行合同，以控制逾期和不良率方面，更是不遗余力。
网贷逃废债之所以肆无忌惮，究其原因，是目前作为信息中介的网贷行业尚没有一个比较明确的官方程序的认定，其采录、分析和经营相关数据，暂时还不能作为官方所认定的信贷征信被纳入监管框架，这直接导致了传统方式建立起来的征信体系，在互联网反欺诈机制上面几乎无法发挥任何功效，同时失信行为此前在既定征信系统中也无法得以体现，这些都助长了主观恶意逃废债的发生。
但近年来，无论是民事纠纷、还是刑事追究，司法机关对逃废债行为都给予了高度重视，几次重要举措（部分）足以体现这种决心：
2017年8月，最高法发布《关于为改善营商环境提供司法保障的若干意见》（以下简称《意见》），对投资和市场环境做出重要指导。《意见》第四条特别指出，“严厉打击各类‘逃废债’行为，切实维护市场主体合法权益。严厉打击恶意逃废债务行为，依法适用破产程序中的关联企业合并破产、行使破产撤销权和取回权等手段，查找和追回债务人财产。加大对隐匿、故意销毁会计凭证、会计账簿、财务会计报告等犯罪行为的刑事处罚力度。”
2018年9月，国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》，按5个标准筛选、整理恶意逃废债重点借款人名单。

                               
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在响应和配合监管打击恶意“逃废债”行动的顺利执行，以宜人贷、爱钱进、微贷网为代表的头部平台发挥出了积极的示范作用，统计和上报恶意逃废债的企业和个人信息，将其纳入到征信系统和“信用中国”数据库，在更好地保障平台自身及出借人合法权益的同时，也维护整个市场的诚信环境。
换言之，通过对恶意“逃废债”信息的透明化和公开化，以及后续相关部门执行限制消费及制定追偿方案，可以有效地刺激“老赖”的还款意愿，这也是平台按照监管要求上报数据的关键所在。
充分的信息披露，成为最好的抓手。我们以中国互金协会重要成员单位爱钱进为例：
目前，平台已于近期成功接入国家互金委员会运营的“金融服务平台”APP、全国互联网金融登记披露服务平台两大核心信批系统。据了解，截至目前同时接入该两大系统的平台仅16家；此外，平台还接入了中国互联网金融协会的信用信息共享平台，以及互联网金融统计监测系统、中国支付清算协会系统，同时，还入选了中国司法大数据研究院与互金协会合作的首期试点单位；而作为百行征信系统中的成员单位，平台也已与相关单位实现了数据方面的互通互联，最大程度保护出借人的权益，为诚信体系建设提供有力支撑。
另一方面，借以科技创新不断提升风控能力，成为各家平台预警恶意“逃废债”事件发生的又一大利器。依靠平台所属凡普金科集团的技术优势，爱钱进利用其“FinUp云图”动态风控系统，结合现有数据源来还原借款用户的基础信息、债偿能力，特别是对其“主观还款意愿”进行甄别，从贷前环节降低“逃废债”的发生概率。
在资金方面，为提振出借人信心，爱钱进还将注册资本金增加至10亿元，这也是继2016年5月和去年7月之后的第三次增资行为。增资能够进一步夯实平台综合实力，从打击恶意逃废债、风控等多个方面保护出借人的权益。
事实上，对“恶意逃废债”行为的打击，监管部门、各地方互金协会组织、以及从业平台都在发力。除了在数据方面互通互联建立“黑名单”，不少平台还在市场教育方面下了一定的工夫。比如有些平台会定期开设线上或线下的市场教育活动，让借款人更深刻地认识“逃废债”对个人征信的伤害，也帮助借贷两端的用户都能够更好地正视网贷行业的社会价值。
【写在最后】相信随着今年第四季度网贷机构监管试点工作的逐步落地，依照专项整治“成熟一家、纳入一家”的原则，网贷行业有望实现分批纳入、分类管理。另一方面，在监管部门和从业平台积极推动对“逃废债”行为严厉打击的同时，我们也希望出借人能够给予平台更多的理解与包容，让这一因普惠而生的新兴行业最终走向良序发展的新阶段。


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