前面我们谈到，乱申请网贷的危害之一，就是被网贷机构忽悠。那么，网贷机构到底是怎么忽悠客户的呢。我们现在就来具体了解一下，网贷的利息到底有多高。
说到信贷的利息，就有些复杂了。利息的算法有很多种，包括先息后本、等额本金、等额本息，砍头息等等。除了利息之外，网贷机构还有一个平台服务费。除了平台服务费之后，不良中介还要收"中介费"。
这样算下来，申请贷款，到手的钱几乎就所剩无几了。所以，对于一个做生意的人来说，不了解信贷行吗？对于生活在信息时代的我们，不了解一下保险和理财行吗？在此多嘴一句:把时间用在该用的地方，学无止境！
首先，谈谈先息后本。先息后本很好理解，无非就是先给利息，到期还本。举个简单的例子，比如我从银行贷了12万，期限是三年，月利率是0.6％，那么我每个月只要按时付720的利息给银行就可以了，三年后一次性还本金10万。
这是最为合算，也最为轻松的还款方式。这种信贷产品，只有银行才会有。通常需要实物抵押，比如房子，或者车子之类的，这叫抵押贷款。不过现在银行也有信用贷款，通常还款方式是等额本息，月利率是0.8％—1.5％不等。偏高了，因为是信用贷款，没有抵押物，风险比较高。
其次，等额本金。这个不好解释，直接举例子好了。比如，我向银行贷了12万，银行建议我按先息后本的方式还款。但我想了想，觉得先息后本不合算，因为三年下来，支付的利息太高了，于是银行向我推荐了等额本金还款方式。
因为我平常收入还可以，每个月有盈余的钱用来还款。于是，我就让银行把这笔钱分成十二个月还款，每个月还本金和利息。按利率0.6％计算，我第一个月需要还利息720，加上本金10000，就是10720。第二个月我就会轻松一些，因为本金只剩下11万，那么利息就是0.6％*110000等于660，加上本金就是10660。到了第三个月，我就更轻松了，只要6还10600就可以了。
这样解释，就大体能明白等额本金的意思了吧。你提前还给银行的钱，银行就不再算你利息了。这种还款方式，比先息后本来得优惠，省了利息了，前提是有还款能力，因为每个月还款压力挺大的。等额本金这种还款方式，也是只有银行才有的产品，其他金融机构几乎没有。
再次，等额本息。重点来了，这个还款模式容易跟等额本金相混淆，我还是直接举例子好了。我仍旧是从银行借了12万，分12个月还款，月利率是1％(前面说过，信用贷款的利息通常比较高，银行也是如此)。
第一个月，我需要还利息1200，本金10000，也就是11200。第二个月呢，我还是还11200，也就是说，每个月还款金额都是11200。这就是等额本息，看上去似乎没有问题。可仔细一想，问题来了。比如，最后一个月，等于说你只借了银行10000，却还是还1200的利息，这样一来最后一个月的利率就是1200/10000，等于12％。
这就是套路，网贷用的就是这种套路。那么，网贷的月利率是多少呢？这个不好说，有高有低，我们取平均数，大概2％。我们还是按12万去算，最后一个月利息是2400/10000，等于24％。
现在，我把每个月的利率都计算出来。分别是2％，2.18％，2.4％，2.67％，3％，3.43％，4％，4.8％，6％，8％，12％，24％。把十二个月的利率都加起来，那就是74.48％。这是什么样一个概念？这就是等额本息的陷阱，现在知道网贷的暴利了吧。
最后，砍头息。这个月也是很可怕的，利息的计算方式很简单。老规矩，我借了12万，分十二个月还款，月利率是2％。也就是说，我每个月需要支付2400的利息，那么砍头息是怎么砍下去的呢？
很简单，一个月利息是2400，那么12个月的利息就是28800。我不是借了12万吗，砍掉12个月的利息，就是到手的钱就只剩下91200了。而且，我每个月还需要按时还款10000，到还完十二个月为止。
那么，砍头息的实际利率，应该怎么算呢？也不难，首先我们先算出12个月的总利率，就是28800/91200，等于31.58％。那么，每个月的利率就是31.58％/12，等于2.6％。
因为，砍头息之后，我仍然需要支付10000元的本金。所以，实际上砍头息就相当于月利率2.6％的等额本息还款。前面我们计算了2％的等额本息，实际上年利率是74.48％。从中，我们就能算出2.6％的年利率，大概是100％，而且还超出100％的范围了。
由此可见，砍头息是比等额本息更恐怖的还款方式。这里我们只是计算了网贷机构的实际利率，还没有加上网贷平台的服务费，以及中介机构的"中介费"。这两个费用加上去，会是怎样的结果呢？恐怕结果令人接受不了。
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