在有些网贷平台那里，普惠金融成为忽悠人的口号。
文 | 前海
目前，网贷平台大清退已经进入倒计时。以往业内流传的种种备案条件，似乎都不怎么灵验。在有些地区，几乎采取了一刀切的做法，不管平台注册资金多少，也不管你存量多大，只要不符合监管要求，一律进行劝退或强制清退。
眼见他起高楼，眼见他宴宾客，眼见他楼塌了。
经过前期的野蛮生长后，网贷平台现在基本上陷入了大面积崩塌状态。那么，为什么曾经风生水起的网贷行业，转眼间就成为国内金融市场上的匆匆过客呢？中国金融协会会长周小川近日的演讲，揭示了国内P2P来也匆匆去也匆匆的根本原因。
周小川认为，传统金融服务的普惠性不够，如成本较高、难以服务到最边远基层。而用FinTech有可能更好地为穷人，为边远地区，为小额交易服务。于是就有人打着这种旗号干别的事，正所谓挂羊头卖狗肉。
周小川认为，前几年国内出现了大量P2P平台，现在大面积崩塌，至少存在三个问题。
第一，滥用了普惠金融的说法，忽悠了决策者和监管者。
“监管者为了不阻碍技术发展，就回避了自己责任，说只要没申请牌照就不归我管，监管机构只监管发牌照的机构，不是我发牌照的机构，就不管，这样就避免了跟科技类企业，跟这些平台的冲突。但这些P2P实际上是影子银行，一旦大面积出事，还得负责。”
这实际上也是监管层整体的反思。客观而言，如果不是出现这种监管上的滞后，就不可能出现前些年一天冒出上百家网贷平台的“疯狂”。回过头看，这个教训还是蛮深刻的，好在亡羊补牢犹未为晚。
第二，不切实际地假设每个人可以自己审查客户信息。
“有人鼓吹，有互联网和交易平台后，每个人都可以出借自己富余的钱，自己去审查客户信息，从而决定给谁贷款。为此可以说银行就没有存在必要了。但是真正做下来以后发现，没有多少人自己辛辛苦苦去看借款人、小微企业信息，个人往往也没有足够的行业知识和财务知识，很少有人这样做。结果是，P2P公司几乎百分之百搞资金池，形成影子银行。”
这是高层对P2P公司最本质的认识。从实际情形看，虽然网贷平台总是说自己只起撮合作用，但事实上他们就是在干着银行的活，但风控与管理能力又跟不上，加之没有合适的底层资产，资金池的最终结局，不是自融，就是爆仓。
第三，完全依靠大数据和征信系统也是过于理想化。
“有人宣称，个人虽没有那么多财务知识、行业知识和对小微企业的详细了解，但如果可以依靠大数据和征信系统的话，那么P2P应该就安全可靠了。实际上，这也是过于理想化。这让人想起过去的中央计划经济，强调中央可以获取所有信息，通过精密计算，就可能实现资源的最优配置，这实际上是一种幻想。即使现在有大数据，是不是有充分征信信息及处理能力去配置各项贷款，也是高度存疑的。”
有一段时间，大数据风控成为不少网贷平台对外吸金与宣传的噱头，似乎只要有了大数据就可以高枕无忧了。这个世界上哪有这样简单的事情。事实上，因为技术系统本身的缺陷，因为社会上恶意欠债人群的存在，更因为部分平台内鬼的内外勾结，大数据风控的真正效果恐怕远没有之前有些人鼓吹的那么神
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