信用卡账单总是还不清？那些银行没有告诉你的还款“潜规则”

刷信用卡已成为很多人的习惯，信用卡取现也被越来越多人接受，你以为你了解信用卡了，可是实际上并没有，信用卡隐藏着的潜规则常让人防不胜防，有时候还会有短信提示“由于还款额统计故障，自动扣款失败”的闹剧。
怎么还也还不清的卡债从哪来？下面就来盘点一下，那些坑爹的信用卡还款潜规则。
潜规则一：信用卡自动扣款日≠最后还款日
绑定借记卡自动还款是为了避免我们忘记还款，这样可以省去很多麻烦。
但是，在自动还款的过程中也会有一些异常情况出现，比如扣款失败，出现扣款失败导致逾期的情况将会影响到我们的信用记录。
扣款失败通常是借记卡余额不足，很多人认为，我在最后还款日之前将钱存入借记卡是不是就可以了，事实上并不是，或者说不完全是，来看案例。
最迟还款日当晚把钱存入与信用卡关联的借记卡，几天后发现卡内存款未被划扣，持卡人冯小姐险些被罚息并背上不良信用记录。
上月28日是冯小姐的信用卡最迟还款日，当晚9点，她才想起尚未还款，于是找了家自助银行网点，将钱存入与信用卡关联的借记卡内。
后来，冯小姐查询借记卡账户，竟发现存款一直未被划扣，也就是说，她的信用卡上期欠款至今未还。冯小姐当即拨通银行信用卡客服电话，对方告诉她，信用卡账户不会随时观察与之关联的借记卡账户是否有充足余额还款。
以该行为例，如果在信用卡最迟还款日当天下午5点，与之关联的借记卡账户内仍余额不足，信用卡将放弃划扣，也就是说，若持卡人将钱存入借记卡的时间晚于当天下午5点，信用卡就不会再扣款，直至下一个还款日。
最终，在客服人员的建议下，冯小姐将借记卡内存款直接转入信用卡账户内，并申请更改最迟还款日为1月3日，才得以“按时”偿还信用卡欠款。
信用卡还款技巧第一个就是银联在线同名还款，也就是信用卡持卡人通过银联网站将本人借记卡中的资金划入信用卡。这样，不管你是在家还是在办公室，你都可以进行信用卡还款，就能免去每月账单日在银行网点奔波的痛苦了。
使用银联在线同名还款业务，首先要通过银联网站进行本人借记卡和信用卡的绑定，实名认证后就可发起还款。需要注意的是，一般信用卡中心的入账时间为还款操作后的第三个工作日早上12点以前，遇双休、法定节假日顺延，23点以后的还款视为次日交易。
对此，该行信用卡客服人员提醒，使用借记卡关联还款的持卡人，最好不要“踩点”把钱存入借记卡，而是提前两三天存款，以保证信用卡在最迟还款日当天顺利扣款。
每家银行的扣款规则和时间不同，因此，如果你同样选择了绑定借记卡自动还款，一定一定要保证借记卡有足够的额度。
潜规则二：信用卡异地刷卡一定免手续费吗？
一般来说，信用卡刷卡免费，但不同的银行对异地服务收费有更细则的规定，尤其是国外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免费，需要缴纳多少手续费，避免不必要的支出。
潜规则三：信用卡分期实际年利率高？提前还款不一定可免收手续费
分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字，比如，有的银行，12期分期还款手续费率在7.2%左右，乍一看并不是很贵。但你忽略了一个问题，随着你每月还款，你的借款基数是在减少的，但银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。
比如你消费1.2万元，普通贷款只需要我们在年底偿还12000×(1+7.2%)=12864元即可(假设年利率和手续费率都是7.2%)，如果分期12个月，则每月要还本金1000元及手续费12000×7.2%/12=72元。
但分期后的资金占用是分段的，第一期还的资金，我们实际上只使用了一个月，第二期的资金也只使用了两个月，而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。综合来说，这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想象的要高。据专业分析师测算，其实际年利率高达22.34%。
另外，信用卡分期还款提前还款，不一定可免收手续费。当持卡人对当期的还款金额感到压力时，大部分会选择分期还款。分期还款一般有两种手续费收取方式：一次性支付，即消费者把首期账单金额以及分期手续费一次性付完；按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。
不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。因此，消费者要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。
潜规则四：只还“最低还款”还是会影响信用额度
信用卡归还了最低还款额就不会被视为逾期还款，不过虽然归还了最低还款不会产生不良逾期记录，但是如果用户长期只归还最低额度，那么是会对自己有不好的影响的。
用户每期都只归还最低还款额度，那么综合的循环利息会比较高，并且银行也会认为用户的资金状况并不是很健康，甚至是一种很缺钱的状态，因此用户的信用卡是无法得到提额的。
除此之外，用户如果要申请其他贷款等，那么贷款机构在查询用户的征信报告时，发现用户每期信用卡都只归还的最低还款额度，就会担心用户的还款能力，从而导致用户的贷款被拒，因此我们在使用信用卡时，千万不能每期都只归还最低还款额度。


潜规则五：提高临时额度，调额期内银行不收手续费？


节假日是促进消费的好时机，持卡人可能会有意愿临时提高信用额度，有的银行甚至自动为持卡人临时提高额度。如果消费者以为银行在临时额度范围内都不收费，那就错了。
有银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，但也有银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息。当持卡人得知自己临时调高信用卡额度后，应该在第一时间咨询银行，问清楚具体细节。
潜规则六：签名卡被盗刷可以不还款？NO！


信用卡盗刷真的是一件恼人的事，不仅钱没了不说，如果你不及时还的话，有时候银行还会上报逾期记录。
征信上一旦有了污点，想撤回是可以的，但走程序要花的时间和精力，以及这段有污点的日子，将对你的生活带来很大的影响。
那么被盗刷之后，持卡人需要还钱么？
1、在无法证明被盗刷之前，该还的都要还！
这样说很多人会觉得委屈，但是如果没有确凿证据证明你的卡是被盗刷的，那么你只能先认下这笔钱。如果日后找到了证据，再作打算。
2、证明被盗刷之后，和银行协商！
并不是证明自己被盗刷之后，你就一定不用还钱了。因为盗刷也分很多种情况，如果持卡人在盗刷过程中存在过错，且犯人也追不到，盗刷款也追不回的时候，银行有权利向你要求还款。
如某卡友向银行假客服泄露了手机验证码，导致信用卡被盗刷，最后被判向银行偿还本金的60%。还有丢失银行卡被捡到盗刷取现的，熟人拿了身份证办卡消费的，银行一般都会要求卡友还钱，还不了就给你上报逾期。
所以说如果被盗刷，卡友也存在过错的，关于还钱，一定要和银行协商，重点是千万不能上征信。如果觉得银行要求还的钱太多，可以选择走司法途径。
而如果自己完全没有过错的盗刷，就没必要还钱，正常银行也不会让你还。但如果银行逼你还钱，可以“威胁”银行自己将举报曝光，一般银行就不会向你要钱了。


潜规则七：如果你认为银行柜台查账还款就可万事大吉，那你就错了
银行卡逾期还款，千万别按银行柜台查出的欠款还账，不然您可能因为没有还清全部欠款而背上莫名的利息。
持卡人逾期还款时，银行柜台查询的金额只是上期所欠本金，不含利息，按此金额还款，仍会因没有全额还款而产生利息。她建议，遇此情况，持卡人可适当多存入现金，或咨询催款人，查询本息合计金额，再进行还款。
潜规则八：做了关联 借记卡外币就能还信用卡外币欠款？
案例：某某有张人民币和欧元双币种信用卡，开通了从借记卡自动还款给信用卡的功能。可银行并没用借记卡里的欧元还信用卡的欧元账单，而是用借记卡中的人民币购买欧元还款，这是为什么？
若用卡人用双账户借记卡，且同时存有人民币和外币，在柜台签订自动还款协议时，应在议书上选择外币自动还款，否则就会自动购汇还款。
很多银行对外币自动还款都默认自动购汇优先，若用卡者在签订协议时未填相关信息，那即便有外汇账户，也不会自动“偿还”信用卡的外币欠款。


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