浙江义乌：信用贷款助力小微企业成长

                               
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浙江义乌全球最大的小商品集散中心，这里孕育着小微企业的成长发展。记者了解到，在义乌经商的小商品老板大部分为外来客户，他们在义乌没有购入不动产，缺少抵押物，一般来说银行没有抵押物不予贷款，他们在银行能贷到款吗？他们的融资需求在义乌是如何满足的呢？
“小微企业之所以融资难，缺少抵质押物是关键因素。义乌银行业专门针对小商品交易的特点，通过将小微企业信贷服务与大数据、人工智能等信息技术的深度融合创新出不依赖抵押物的信贷产品，推出了‘市场快贷’、‘电商贷’、‘点易贷’等多款信贷产品服务小微企业。” 浙江金华银保监分局局长冯明说。
据介绍，这些信贷产品有一个共同的特点，就是申请贷款的市场主体无需提供担保品、纯信用贷款。
为什么义乌的银行业能创新出不依赖抵押品的信用贷款呢？这与当地的金融基础设施建设有关。义乌是全国首批信用建设示范城市，有着较为成熟的信用平台和信用评价体系，此外当地建设的信用数据库已覆盖50万市场主体。义乌银行业以“义乌市场诚信”APP正式上线为契机，主动对接商城征信，为市场经营户量身定制信用贷款产品。建行义乌分行自2018年11月推出全流程线上自助办理纯信用产品“市场快贷”以来，仅仅半年时间，截至2019年5月末，已授信客户1398户，授信金额2.53亿元，用信余额9489万元。
针对外贸出口、线上线下销售、物流、货款回笼等经营数据良好、但缺少抵质押物和第三方保证的小微企业，义乌银行业探索用企业真实的贸易和交易流水作为风险控制点发放信用贷款，满足企业流动资金需求。金华银行义乌分行针对入驻阿里巴巴、京东、eBay、亚马逊等平台的小微电商客户，基于电商物流和交易数据推出“电商融”，最高可达500万元。截至2019年5月末，该行累计发放“电商融”贷款300户、贷款金额2.05亿元。
针对供应链、产业链上、下游企业的中小供应商和经销商在采购、生产、销售过程中常常遇到应收账款、预付款融资困难等问题，义乌银行机构依托供应链、产业链核心企业信用，通过控制核心企业供应链相关信息，为其上下游供应链企业发放短期信用贷款，帮助企业多少解决资金周转困难。
义乌奕君箱包是箱包产业园的核心企业，通过企业牵头整合了23家箱包产业链上下游企业，拥有一条集产品开发、销售和服务为一体的创新产业链。浙商银行义乌分行根据该企业上下游企业集群现状，基于产业园的采购协议或订单，充分发挥应收账款的信用担保作用，目前已通过“点易贷”产品模式向该产业链上下游14家中小企业供应商及经销商发放信用贷款523万元。
金华银保监分局及义乌监管组公布了最新的数据，经过创新，截至2019年5月末，辖内银行业小微企业信用贷款余额达159.33亿元，比年初增加20.24亿元，同比增长14.55%，户数比上年同期增长5824户。如按目前担保公司1.5%的担保费率标准测算，帮助企业至少节省了约4.6亿元的财务支出。

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