大家好，我是老五，话接上文，我们接下来将谈一下，具体的征信组成以及一些不为人知的数据组成。主讲一些负债公式及个人征信保养。
咱们先聊一下央行征信，首先就是姓名、身份证号，籍贯、婚姻状况等基础信息。当然，你的工作单位、单位地址，现住址都会体现（一般是你信用卡或者储蓄卡的的地址），这些都是随着你信息的更新而更新的。然后就是主要的征信信息，比如信用卡、贷款、逾期记录，等信息
对于信用贷款来讲，首先是负债，包括信用卡总额、已用额度、信用贷款余额、信贷月供等等，一般银行或者机构对负债的总要求大概都是信用卡总额加无抵押信贷余额不超过150万左右。
这里咱们还要提到一个名词：认定收入，上篇文章讲到银行要根据个人资产进行评估，咱们以房按揭月供举例，假如你要根据你每月都要还的按揭来进行一笔信用贷款，那么银行会根据你的每月按揭金额乘以一定倍数，当做你的每月月收入，也就是认定收入。
为什么要讲这个词，因为负债还要根据你的收入负债比来进行评估，大概公式为：信用卡已用额的百分之十加上所有无抵押信贷的所有月供要小于认定收入的百分之75-80左右。
以上为无抵押贷款的负债计算公式，当我们了解了这个公式之后，我们就要有针对性的对我们的负债进行保养，首先是信用卡，这里建议大家以少量高质为好，也就是你的总的信用卡数量不用太多，何况还有一些信用卡有年费，但是单张卡的额度越高越好，这样银行的信用卡中心对你的福利也会越来越大，当你有需要重新申请信用卡的时候，新卡的下卡也容易，初始额度也越高。
对于无抵押贷款呢，如有需要尽量使用正规银行的无抵押信贷，不要相信一些网贷，因为在银行审批过程中，这些都是减分项。
那接下来就是逾期分析。对于逾期，也有一些名词，比如连三累六，连三是指连续三个月均未偿还或晚还贷款，累六则是累积六次逾期还款。再比如当前逾期，也就是在你打印出当前时间的征信报告上的任何一笔信用卡或贷款的最后一个月（个别银行有延迟，大多都是前一个月）有逾期，这就称呼当前逾期。
征信报告会出现这些代表性的数字或字母，我来给讲述一下简单含义，对于一笔贷款，征信报告会体现近两年的还款情况，假如在正常还款的情况下，你对应的月份下面出现的就是大写字母N，而如果你当月逾期，则是阿拉伯数字1，如果下个月还没还上并且第二月也没还款，则第二个月份底下出现阿拉伯数字2，以此类推，一直到数字7为止，之后一直是7。
大多数的银行或者机构对于无抵押贷款申请人的征信逾期情况一般为：当前无1，半年无2，一年无3，两年无4，也就是说无当前逾期，半年内无连续2个月逾期，一年无连续3个月逾期，两年无连续4个月逾期。
大数据是现在网络上几乎被神话的一个词语，的确，现在各行各业都在基于大数据分析的前提下进行作业，贷款行业尤为突出。
那么贷款行业是如何抓取你的大数据信息呢，或者这些银行或者机构需要你的什么信息来进行分析呢。
接下来我来列举几个好了，淘宝、京东、美团、几乎所有的快递公司、支付宝消费信息、手机通话时段及区域，还有很多很多，但这几个几乎是所有的贷款公司都会需要的，中国有上百家数据公司专门坐着这样的数据采集、分析，然后进行销售。
那这些数据能反应什么情况呢，我来给大家简单分析一下：各电商的购物信息和快递公司的信息可以反应你的家庭住址是否真实，婚姻情况也可以侧面反应（大多单身不会买太多的异性用品吧）手机通话时段，直接反应你的工作情况，假如通话记录都是在晚上，白天很少打电话，是不是可以反映工作情况。放款机构让你留3-10个亲朋好友电话，这些电话都会交叉验证，联络的频繁程度等等。
放款机构不会把自己处于一种违法的状态，当申请人签署借款合同的时候，合同会有很多页，也会有很多电子合同，里面就有几乎所有的授权。
所以如何保护我们的数据信息，一个不随便在网上或者短信点击信用卡或者网贷申请链接，再就是真有贷款需求的时候，选择正规银行，认真看清借款合同。
各种套路让我们防不胜防，我们能做的也就是谨小慎微。
温馨提示：如果真的需要贷款，提高通过率，一定要保持好个人征信记录，尽量减少或者避免逾期的出现，尤其不要帮助别人，给别人做担保，有时候这就能够压死骆驼。
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