微辰金服：如何理解信用卡分期消费，是优惠还是套路?

　　银行信用卡分期付款，是不是套路，要看每一个人的自我把控能力。

　　你如果问我愿意不愿意分期偿还，我是非常乐意的，尤其是在我能算清楚每一笔分期手续费，和我付出的融资成本增加了多少的情况下，如果划算我一定会分期偿还。可是，对于很多没有自制能力，又不会计算真正的银行利息的人，这里面的套路就很深了。

                               
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　　我比较乐于参与的分期付款，更多是银行的优惠活动，真的是零手续费、零利息的。如果我买了1万块钱的东西，分了两年期偿还，每一期的还款就是1万元除以24个月，那何乐而不为呢?这可以增加我财务的流动性，同时，也能让我用更多的钱做投资理财，用信用卡相当于是让我白赚了一笔收益，哪怕是放在货币基金里。

　　当然，前提是对自己有足够的把控力。可是，有时候银行分期付款的广告暗藏玄机。比如说你分期偿还1万块钱的账单，利息是免掉的，但是每年要交800多块钱的手续费。听起来好像很便宜，一年才800多块钱，但其实这800多块钱核算成的利息，每年已经达到15个点左右了。

　　为什么还款利率是15%呢?通过分期还款消费1万元，每年多还800元手续费，还款利率不应该是8%吗?我们来看看分期还款实际包含了什么。市场上多家银行平均分两年24期还款的手续费，大约是0.68%。以分24期还款1万元为例，每年除了还借款本金以外，总共要还手续费816元，每个月还款金额共计484.67元，其中还款本金部分416.67元，手续费68元。

　　看起来没啥问题，可是，当你还款期数越来越多后，你要还的本金会越来越少，但你要还的手续费并没有随着本金减少而减少，还是按1万元计算，那你要还的钱当然就多了。把每期还款金额的484.67元，套用到计算还款利率的IRR公式中，你会计算出，每月还款利率高达1.25%，再乘以12，年利率就到15%了。

　　这个成本已经远超我们日常的贷款成本了。可当把它拆到每个月的时候，这个金额看着很小，它会起到鼓励年轻人提前消费、甚至是疯狂消费的作用。如果这样，信用卡分期就是套路满满了。

　　所以，任何的一个销售行为、营销行为，在一个有规划的人生面前，它很可能都是对你的优惠，是你完成人生规划的武器;可如果你没有规划，那么这些将是让你万劫不复的深坑。

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