多家银行“宣战”积分套利 信用卡风险管控升级

本报记者 张漫游 北京报道
面对信用卡积分套现举动，银行陆续“宣战”。
日前，邮储银行（601658.SH）公布的最新信用卡积分规则，取消了10家收单机构信用卡积分累计，并新增89家不累计积分的商户。公告明示，为维护良好积分赚取秩序，邮储银行将定期关闭涉嫌伪造交易套取积分商户的积分累计。
不仅邮储银行，《中国谋划报》记者梳剃头现，此前约有8家银行发布公告，明确调解信用卡积分规则，调解方向主要是三方面，即取消部分第三方支付机构受理交易的积分累计、取消部分商户刷卡交易积分累计、增加线上积分渠道。
业内人士认为，银行对于信用卡积分规则的调解，一方面可以打击信用卡积分套利举动，控制信用卡业务谋划成本；另一方面，新增加的线上积分渠道更符合目前的消费趋势，精准匹配客户的消费风俗。
对战“羊毛党”
实际上，上述邮储银行对于信用卡积分规则的调解已经是今年的第二次，上一次的调解时间是2月1日。彼时，邮储银行的公告内容显示，自2021年2月1日起部分第三方支付机构受理的交易不再累计积分，同时，邮储银行表示，不累计积分的支付机构将不定期更新，以该行信用卡官网公示的最新版本为准。而对比邮储银行的两次调解，不仅不累计积分的收单机构和商户的数量进一步增加，而且新增机构中不乏市场中较为知名的收单机构。
除邮储银行外，近年来，多家银行陆续调解了信用卡积分规则，包罗在今年进行调解的华夏银行（600015.SH）、兴业银行（601166.SH）等。
业内人士认为，近两年银行信用卡面临坏账、逾期压力，所以对部分积分权益进行了限制。同时，调解信用卡积分规则也是为了低落潜在风险，遏制套现、套积分等虚假交易举动。
“信用卡积分一方面是希望借此引导客户去做分期消费，另一方面是希望增加客户黏性。部分线下渠道以大额消费为主，比如住一次酒店、坐一次飞机、买一样家电就能产生大额积分，但这样就可能产生信用卡积分套现的风险。”某城商行信用卡中央人士告诉记者：“一些不良持卡人会通过线下的POS机套现来套取大量积分，以兑换银行的积分产物。”
对于信用卡积分套现的监管亦是监管层关注的方向。2020年11月，银保监会就曾向各大银行、股份制银行通报信用卡业务检查中发现主要的问题。监管要求完善异常交易监测，包罗有效监测识别套现举动，关注套取积分、通过第三方支付机构套现、一人为多人代还欠款等举动风险，强化管控措施力度。
“信用卡的核心是用于消费，不得用于投资，凡是与投资类相干可套现的交易，都会是监控的重点。”信用卡资深研究人士董峥认为，将来信用卡风险管控将越来越严、越来越细，促使信用卡交易回归消费用途这一本源。
某股份制银行信用卡中央人士坦言：“信用卡的辅助生态建设其实是很耗钱的，部分银行调解积分规则后，不仅有助于遏制不良的‘薅羊毛’党，同时有助于银行控制成本。”
上述城商行信用卡中央人士亦赞同上述说法：“像我们这样的中小银行，在财政上都卡得很死，信用卡积分每年的支出都很大，我们也是要千方百计地节省。”
提升客户忠诚度策略改变
银行希望借助信用卡积分兑换增强用户黏性，那么部分银行调解信用卡积分规则，不再累计积分，是否会对客户黏性产生影响？
信用卡从业人士普遍认为，这些变化给客户黏性带来的影响比较小。“目前，银行积分累计的主要趋势是淘汰线下交易积分累计，新增线上积分的渠道。线上信用卡消费多是小额高频，在一定水平上可以补充线下的缺失。”上述股份制银行信用卡中央人士如是说。
邮储银行在今年2月份的调解中提到，通过支付宝、财付通、京东网银在线、美团、苏宁易付宝绑定邮储信用卡的线上快捷支付消费均可累计信用卡积分。
“银行对于线下积分规则的调解，其实也是在不影响客户忠诚度的底子上进行的调解。”上述城商行信用卡中央人士指出，线上交易客户一般会绑定支付宝、微信等客户端，绑卡后客户会因为消费风俗的形成，增加线上利用信用卡的次数。“且随着年轻人成为消费的主力军，信用卡积分向线上发力还能拉进与年轻客群的关系。”
同时，信用卡增强客户黏性的方式也并不只通过积分兑换这一种。
董峥指出，实际上积分兑换率越来越低，用户对积分敏感度正在逐渐低落，现在更多银行开始注重与商户通过消费返现的形式睁开合作，既能刺激用户消费，还能直接让利于客户。“如今银行要想吸引客户，就要把钱砸到客户的‘刚需’上，银行要顺应客户的风俗结合场景部署客户权益。”
普益尺度方面亦指出，将来消费金融竞争还是场景之争、生态之争，信用卡是否能继续消费金融市场的主角，关键在于其自身能否抓住数字化转型的契机，将自身各业务条线整合完善。别的，信用卡利率的放开对银行的用户分层、风险定价等提出更高要求，既是对银行市场化运作的重要磨练，也能够为稳步拓宽信用卡客群创造机遇。

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