数字人民币的代价转移形式和技能蹊径选择

移动支付网 作者 佘云峰：7月16日，中国人民银行发布了《中国数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称“白皮书”），以阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发配景、目的愿景、设计框架及相关政策考虑。
“白皮书”首次从央行层面明确界说了数字人民币，即数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为根本，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。
在数字人民币的设计特征上，其兼顾了实物人民币和电子支付工具的优势，具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。且紧张考虑了7大特征：
1.兼具账户和价值特征。
2.不计付利息。
3.低成本。
4.支付即结算。
5.匿名性（可控匿名）。
6.安全性。
7.可编程性。
其中大部分都比较容易理解，我们重点来看看1和7。
数字人民币的价值转移形式
数字人民币兼具账户和价值特征。数字人民币兼容基于账户（account-based）、基于准账户（quasi-account-based）和基于价值（value-based）等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。
实际上关于数字人民币采用的账户形式还是代币形式我们很早就进行过讨论。
央行数字货币（CBDC）根据不同的体现形式可以分为不同的范例，好比，从适用对象来看，CBDC可以分为零售型以及批发型；从运营架构来看，则可以分为间接型、直接型、混淆型；从价值范式又可以分为账户形式和代币形式等。
此前，移动支付网以为，数字人民币其作为法定货币是M0的增补，起首面向的是C端用户，属于零售型CBDC。而由于数字人民币属于央行的负债，采用双层运营体系，从架构上来看是属于混淆型CBDC。从价值范式来看，数字人民币采用的是广义账户体系，虽然没有明确的观点来证明数字人民币到底是采用账户形式还是代币形式，但从实际体验上来看其更倾向于底层是账户形式。
而在更早的时间，我们还专门讨论过双离线形态下的数字人民币形式。（链接：账户还是代币？UTXO还是余额模型？双离线下的DCEP形态思考）
中国证监会科技监管局局长姚前在今年5月底举办的国际金融论坛（IFF）上表示，“从公开报道看，数字人民币采用了账户门路，而有一些国家则选择了以区块链技能为代表的加密货币技能门路。我个人理解，基于账户和基于代币两条技能门路不是非此即彼的关系，实质上代币也是一种账户，只不外是新型账户——加密账户。相比传统账户，用户对加密账户的自主掌控本领更强。”
目前，可以肯定的是数字人民币简直是采用了基于账户的方式。但是这里基于账户、基于准账户和基于价值等三种方式分别指的是什么？
在移动支付网看来，基于账户实在指的就是用户注册的数字人民币钱包，并且实名之后形成的数字人民币“账户”；而基于准账户即是数字人民币钱包未实名前的形态，尽管未实名但仍旧能够满足根本的支付；而基于价值则可能是指“硬件钱包”里本地储存的加密币串，其通过充值的使用被放在智能卡、手机等载体内，具备实际的价值属性，可以实现装备与装备之间的价值转移。
而采用“可变面额设计”也是数字人民币以账户形式为核心的关键，更加方便数字人民币账户内价值的转移。
数字人民币的可编程性
“白皮书”先容，数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据生意业务双方商定的条件、规则进行自动支付生意业务，促进业务模式创新。
今年3月，央行数字货币研究所对外发布了“法定数字货币创新研究开放课题（2021年度）”，其中提到智能合约具有透明可信、自动执行、强制履约的长处，与法定数字货币相结合后可应用于条件支付、约时支付等业务场景，有利于发挥货币职能。围绕法定数字货币研发需求，聚焦合约语言、假造机、编译器等智能合约系统相关的关键技能，具有创新的学术思想，有明确、先进的研究目的，有科学、可行的研究方案。
今年6月的第十三届陆家嘴论坛上，央行数字货币研究所所长穆长春对数字人民币的钱包体系作了详细分享，其中根据钱包的持有主体可以将紧张的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包，个人可以通过子钱包实现支付场景的限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能，好比说你想藏个私房钱什么的，也可以进行支属赠予功能的管理；企业和机构可以通过子钱包来实现资金归集和分发、会计处理、财务管理等功能。
他表示，央行与指定运营机构共同开辟基本支付功能组件，使用智能合约实现时间条件、场景条件、角色条件触发的条件支付功能，好比说，对于单用途预付卡的资金管理功能，避免出现卷款跑路等风险。
实际上，据移动支付网了解，在数字人民币试点活动中的“红包”，实际上即是“智能合约”的体现，通过参与方达成的协议来约束“红包”的使用时间、使用范围以及使用规则，好比不可转账、不可兑回、超时收回等等。
可以说，将来数字人民币加载智能合约，其灵活性可以适用于多种环境和关系，好比定向用途、定向人群、定向场景等。举个例子，好比郑州这次暴雨洪涝灾难的赈灾款，假如通过加载智能合约的数字人民币来拨发，就能实现款项的定向用途，防止贪污滥用。
数字人民币的技能门路选择
对于数字人民币的技能门路选择，一直是行业内关注的另一个核心。
“白皮书”中先容，数字人民币的技能门路选择是一个长期演进、持续迭代、动态升级的过程，以市场需求为导向定期开展评估，持续进行优化改进。指定运营机构可根据自身实际需求及技能优势自行选取技能门路，充分保持对将来技能的洞察力和前瞻性。
数字人民币系统采用分布式、平台化设计，增强系统韧性和可扩展性，支持数字人民币支付生意业务量的快速增长；综合应用可信盘算、软硬件一体化专用加密等技能，以确保系统可靠性和稳健性；开展多层次安全体系建立，设计多点多活数据中心解决方案，保障城市级容灾本领和业务一连性，提供7x24小时一连服务。
数字人民币体系综合会集式与分布式架构特点，形成稳态与敏态双模共存、会集式与分布式融合发展的混淆技能架构。
实际上针对针对技能门路问题，穆长春很早之前就表示，数字人民币在研究以及发行期间，都将采用赛马的方式。所谓的“赛马模式”即，在志愿的前提下,参与试点方自行选择场景和技能门路，假如试行效果好，不排除直接采用。
因此，在技能选择上，监管层面一直以来的态度就是“技能中立”，谁行谁上。
在吹风会上，针对区块链技能在数字人民币体系中的应用，穆长春也表示，区块链具有数据不可窜改和可追溯等优势，但存在性能和可扩展性上的缺点，更适用于低并发、低敏感的资产确权、生意业务转让、账本查对等场景。根据区块链的技能特点和适用范围，人民银行探索了区块链在贸易金融、确权生意业务、生意业务对账等领域的创新应用，好比贸易金融区块链平台和数字票据生意业务平台。
因此，在数字人民币支付体系的生意业务层，为支持高并发、低延迟，实现公众直接持有央行债权，采用了中心化架构，全部跨机构生意业务均通过央行端进行价值转移；同时，设计了基于加密字符串的数字人民币表达式，保留了安全性、防双花、不可伪造等特点，还可以加载与货币相关功能的智能合约，促进业务模式创新，成为数字经济活动催化剂。
也就说在生意业务层，数字人民币并没有采用区块链技能，因为区块链的特点并不适用于高并发、高拓展性的场景；但是在发行层，区块链的不可窜改、可追溯的特点即可以使用。
他表示，在数字人民币支付体系的发行层，基于同盟链技能构建了同一分布式账本，央行作为可信机构通过应用程序编程接口将生意业务数据上链，保证数据真实准确，运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。为充分体现数字人民币“支付即结算”的优势，数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。同时，使用哈希算法不可逆的特性，区块链账本使用哈希摘要替代生意业务敏感信息，实现不同运营机构间数据隔离，不仅保护了个人数据隐私的安全，亦可避免分布式账本引发的金融数据安全风险。

免责声明：如果侵犯了您的权益，请联系站长，我们会及时删除侵权内容，谢谢合作！