专题｜你不知道的信用卡秘密

如今，银行信用卡已经相称普及，
许多人手上有一张甚至多张信用卡。
信用卡到底有什么用？
银行为什么热衷于发行信用卡？
信用卡持卡人能够得到什么实惠？
咱们来好好探讨一番。

                               
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01 五花八门的信用卡


拿出你的信用卡，上面有发卡银行、卡号、有效期、你的名字、磁条、芯片、银联标识。
可能还会有Visa或Master Card标识，
表示你的这张信用卡，
不仅可以在中国境内，那些走银联通道的商户刷卡消费；
还能到境外，在那些走Visa或Master Card通道的商户刷卡消费。

                               
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信用卡的种类非常多，
根据差别级别，可分为普通卡、金卡、白金卡等等；
根据差别应用场景，又可分为购物卡、学生卡、旅行卡、汽车卡等等；
根据差别地理范围和钱币种类，又可分为国内卡、国际卡、本币卡、双币卡等。

                               
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那么多种类，其实本质是一样的，
说到底，信用卡就是一种在肯定额度下，拥有延期支付功能的信用凭据。
信用卡持有人有权在特定商户透支消费。






02 诞生即普及




信用卡从上世纪60年代开始，在美国、日本、欧洲等发达国家，得到广泛欢迎并快速发展。
后来诞生了大名鼎鼎的美国Visa，Master Card，运通，这种专业经营信用卡生意的公司，险些垄断了全球的信用卡业务。他们的股票市值，已经达到了数千亿美元。


从2000年开始，我们国家信用卡也进入快速发展期，
截止2020年底，信用卡累计发卡量达到7.78亿张，人均持卡0.56张。
(数据来源：中国支付清算协会)
我们国家金融监管非常严格，
能够发行信用卡的，一般都是网点分布天下的大型商业银行。
比如中、农、工、建、交、邮储等国有大型商业银行；
还有招商、平安、民生、中信、光大、浦发、广发等天下性股份制商业银行。


在全世界范围内，信用卡已经相称普及相称成熟。
为什么信用卡能得到如此广泛的流传和应用呢？




03 持卡人的香馍馍


信用卡带给持卡人非常大的好处：
1）持卡人消费时，可以临时不用花自己的钱，就能买到东西。
此时信用卡发卡银行，帮你垫付了这笔钱。
1个月后，信用卡账单到期，还上即可。
相称于银行白白送钱给你免费用1个月，
固然，你的消费金额必须在信用额度之内，超过部分就得自己掏钱了。


以上说的1个月，并非每一笔消费都是过1个月才还。
每张信用卡，都会约定记账日和还款日。
举个例子，假如记账日是8月10日，对应的还款日是8月28日。
那么7月11日到8月10日之间发生的全部消费，最晚必要在8月28日偿还。
每个月都是按照8号和28号分别作为记账日和还款日。
经过简单加减法，偿还期限在48天到18天不等，
综合算下来，略微大于1个月。


2）除此之外，信用卡发卡银行还经常推出各种各样的优惠打折运动。
比如凭招商银行信用卡，每周三在部分餐饮商户消费可以打5折。
更有一些VIP的服务，例如机场、火车站的贵宾厅。

                               
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如此来看，
银行给到信用卡持卡人的好处蛮大吧？


但这个世间，不会有无缘无故的“爱”。
银行在这里的付出，肯定会在其他地方成倍地找返来。
我们接着继承看。




04 发卡人的赢利利器
——刷卡手续费


想想看，当全中国人都在利用信用卡消费时，那将是多么巨大的一笔资金呀。
信用卡发卡银行，会向卖你东西的商家收取手续费，
费率通常为0.5%。
比如你去超市消费了100元，超市收到了发卡银行提供的99.5元，剩下的0.5元就作为发卡银行的手续费收入。


千万别小瞧这0.5%。
我们拿招商银行举例：
招商银行2020年个人信用卡年均应该偿付的贷款余额约7000亿元。
手续费收入就是7000*0.5%=35亿元。
注意，这还是1个月的哦。
一年下来，招商银行信用卡手续费收入就是35亿元*12个月=420亿元。

                               
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我们放大到天下全部信用卡发卡银行，
2020年底，信用卡应该偿付的贷款余额约为7.9万亿元，
那么对应的刷卡手续费这项收入，一年下来就是4700亿元。
这是一个海量的数字。
对银行来说，信用卡刷卡手续费是一个巨大的收入来源。




05 发卡人的赢利利器
——分期手续费&罚息


或许你平时会接到信用卡发卡银行的电话或收到短信，
可能以手续费打折运动等名义，推介你利用信用卡账单分期还款。
尤其是当你刷了一笔较大金额，或当月必要偿还的金额较平时显着增长时，
银行可能会更加主动“关照”你。


可能你已经猜到了：
对银行来说，信用卡账单分期还款手续费是另一个巨大的收入来源。


其实，
与其说，银行通过信用卡账单分期还款收的是手续费，
不如说，银行收的是一种变相罚息。
既然信用卡是一项信贷业务，
那么肯定会存在不遵守信用的行为：违约，
也就是不能在约定的时间（一个月）全额还款。
一旦过了还款日，未还款的金额，将产生高额利钱。
信用卡持有人必须向发卡银行支付这笔费用。


为了缓解部分还款人的压力，降低违约行为，
银行还推出信用卡账单分期还款这项业务。
如许的做法，实际上是硬生生的，
把原来单纯的无息信用消费，变化成为一种消费贷款。


不管是罚息还是消费贷款，利率非常高。


举个例子，以下为某银行的信用卡账单分期还款业务。
贷款金额11458.01元。
分12个月还，每个月还1014.03元。

                               
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我们经过专业计算，
真实的年化利率是11.85%。
而该银行手机APP上给出的11.25%实际上是名义年利率，
是根据实际月利率0.938%*12简单单利计算得出。

假如选择最低还款，
剩余10312.21元，将按日利率0.05%计算，
名义年利率18.25%，是根据0.05%*365简单单利计算得出。
而真实年化利率远远高于18.25%，
因为银行不会拿你每天还的钱白白躺在账上放一年。

                               
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2020年底，我国信用卡逾期超过半年未偿还的金额为838亿元，
欠了半年还不还，恐怕未来还上的可能性非常低了。
光累计半年的利滚利，就是一笔沉重的负担。


以上真实案例和数据，只是为了告诉你，
不管是账单分期还款，还是逾期还款，
信用卡持卡人承担的实际利钱非常高。


想想我们把钱存银行或购买银行理财产物，才获得多少收益率，
年化超过3%已经很难得了。
那真是一个天上一个地上。




06 个人信用应爱惜


对信用卡持有人来说，
除非万不得已，永远不要实行分期还款或逾期还款。


缘故原由很简单，
对绝大多数普通人来说：
1年以内的投资收益率，很难达到12%以上。
1年以上的投资收益率，很难达到18%以上。


如此高的利率，假如再加上信用卡还款金额超过自己的支付本领，
结果很可能，欠款永远还不完。
即使还完，也会付出相称沉重的代价。


信用卡逾期的结果非常严重。
信用卡逾期未还，就构成违约，是会上征信的。
差别银行还会设定差别的脱期期，
一般3天内还上，不会产生违约金或滞纳金。
但假如超过1个月未还，则会被上传到央行征信系统。

                               
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征信就是个人信用信息，归央行管。
假如有违约行为，会纪录在自己的个人信用档案中，人工无法干预消除。
即使后来还了，在5年内，也会对未来房贷、车贷、其他消费贷等，产生很大负面影响。
除非未来你永远不与必要用到你个人信用作为背书的场景打交道。
至于恒久欠债的老赖，更会收到法院的讯断，
不仅个人的其他资产会被逼迫执行变卖用来还债；
在出境、乘坐飞机、高铁、住酒店方面都会受到限制。




07 妙用信用卡


1）理财收益
信用卡给的一个月账期，是可以充分利用，累积点理财收益的。
我们简单算个账，
张女士每个月消费1万元，
假如通过信用卡免费获得1个月的账期，
那么张女士的这1万元，可以先放在银行T+0理财里，过一个月再还上。
1个月的理财收益，按现在年化收益率3%算，大约是25元。
25元虽然不多，但至少每个月可以嘉奖自己一份比较丰盛的早餐。


2）临时大额消费
固然信用卡还可以申请临时大额消费，就是临时把额度提升到寻常的2-3倍。
有个10万以上，刷辆汽车也毫无问题。
解一点燃眉之需，还是蛮必要的。


3）建立个人信用
未来社会，是一个信用社会。
个人的信用从何而来？社会上各个经济主体怎样识别某个人的信用？
信用卡说到底，是一种“有借有还，再借不难”的贷款模式。
个人信用的建立，从信用卡的正常利用、实时还款开始。

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