监管重拳整治信用卡乱象 促进信用卡息费程度合理下行

泉源：上海证券报
上海证券报记者昨日获悉，银保监会近日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，严格规范信用卡息费收取；强化管理信用卡过分授信；督促转变信用卡粗放发展模式，整治滥发卡、重复发卡等问题。
通知发布后，工行、建行、农行、招商银行信用卡中心相干负责人纷纷表现，将促进信用卡息费水平合理下行。
管理乱分期：打击信用卡“息费”陷阱
银保监会称，近年来，我国银行业金融机构信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期部分银行信用卡业务经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。
通知要求，严格规范信用卡息费收取，并全面增强信用卡分期业务规范管理。银行应提高信用卡息费管理的规范性和透明度，展示分期业务资金利用成本同一采用利息情势；违约或逾期客户负担的息费总额不得超过其对应本金；应明确分期业务最低起始金额和最高金额上限，不得通过诱导过分利用分期增加客户息费负担。
CFT50学术成员、国家金融与发展实验室副主任曾刚表现，信用卡是一种支付工具，又有贷款等产物属性。因此，信用卡业务收费名目相对较多，好比服务费、年费、分期费，尚有利息、罚息等。银行一方面需要就哪些情况下收什么费用、收多少费用向客户进行全面清晰地展示和说明，避免客户被多收、误收；另一方面也要考虑总体的费用水平。
通知明确要求，银行必须持续采取有效措施，果断促进信用卡息费水平合理下行。
工商银行牡丹卡中心总裁陈明表现，将积极落实羁系摆设，严格规范经营行为，促进信用卡息费水平合理下行，在羁系框架下积极创新产物服务。
管理过分授信：防范跨行不合理叠加授信
当前，部分银行信用卡授信管控不审慎，造成过分授信等问题，不但加大自身经营风险，还不合理地推升了客户杠杆水平。
通知要求，银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调解授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，防范跨行不合理叠加授信。
银保监会相干部分负责人说，扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，已经在行业和有关地区实践了一段时间。目前，个人征信体系载有个人信用卡相干额度信息，一般银行在受理、考核时都会在征信体系查询已有额度情况，在此底子上综合判断对客户的授信额度，本次是把已有的做法进行同一。
招联金融首席研究员董希淼认为，对商业银行而言，应合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过分授信；应严格落实“刚性扣减”要求，在给持卡人授信额度时，必须扣除其在其他银行已获得的额度。
管理滥发卡：恒久睡眠信用卡比率不得超20%
一段时期以来，部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题。
通知要求，银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标；恒久睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。
未来，银保监会还将动态调降恒久睡眠信用卡比例限定标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。银保监会有关部分负责人透露，与相干机构摸底、测算发现，各行的恒久睡眠信用卡比率差别较大，但总体上市场份额比较大的机构的恒久睡眠信用卡比率在20%至30%左右。
中国银行业协会法律顾问卜祥瑞透露，中国银行业协会将研究制定或完善信用卡营销、发卡操作风险准备金、睡眠卡管理、分期业务管理、催收管理等信用卡业务领域的自律规则，引导会员单元增强信用卡业务内控合规管理。
记者 张琼斯 编辑 陈羽

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