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移动支付网 作者 薛小易：在银行业近几年兴起的金融科技浪潮中，金融科技创新应用监管是银行落地金融科技应用的重要方面，通过监管沙盒的形式，在相对小的范围对技能应用进行“实验”。
金融科技创新监管试点工作于2019年12月启动，当时，中国人民银行公布在北京率先试行。2020年以来，金融科技创新监管试点范围多次扩容，扩大至北京、上海、重庆、深圳、雄安新区、杭州、苏州、成都、广州9个地域。
2021年6月以来，山东、甘肃、湖北、贵州、大连、新疆、山西、广西、陕西、安徽、福建、河南等、辽宁等多地先后开始征集当地金融科技创新监管应用，金融科技创新监管迅速辐射到更多地域。
目前，上述多个地域公示了多个批次的金融科技创新应用，共132个创新应用，其中，124个创新应用申请机构包罗银行，银行参与度93.94%。可以说，在金融科技创新监管中，银行是当之无愧的主力军。
大数据、人工智能应用最广
从技能的角度来看，人工智能、大数据技能在创新应用中的应用范围最广。一方面，在线上环境下，数据对于经营活动的重要性不须要赘言，数据使用率足够，让机器完成各种活动无疑更加节流成本；另一方面，大数据、人工智能技能的发展较为成熟，落地应用更具有现实性。
随后，是安全相关技能和区块链技能。安全相关技能指支付标记化、TEE、密码技能、数字证书、身份认证技能等，这类技能的使用，可以资助各机构确保支付、身份验证、信息传输等活动的安全进行，毕竟，对于金融行为来说，安全是最根本的生命线；区块链技能与金融活动的本质相契合。尤其是在数据期间，在海量的大数据加持下，信用金融应用更加广泛，相对的，信用判定失误带来的影响也更加广泛，而区块链，可以给信用“凭证”。
生物辨认、云计算、物联网、开放银行、分布式技能、5G等技能在创新应用中的使用相对较少。一方面，这些技能的应用场景相对狭窄；另一方面，部门技能的发展还在初期，技能与场景的融合还须要更多的探索。
B端、安全为主要范畴
在具体的应用场景方面，“中小微企业融资”出现的频次最高，可以说明监管沙盒项目在服务客群和服务范畴方面的方向性：鼓励银行等金融机构通过技能应用，加强对中小微企业的服务能力。
这与产业痛点、技能发展、环境的厘革密切相关。中小微企业融资贵、融资难不停是一个难题，大数据等金融科技的发展，为解决这一难题带来新的思绪。特别是在今年的环境下，新冠疫情对整个社会产生了极大影响，中小微企业抗风险能力较差（根据今年年初清华和北大联合调研995家中小企业的数据，85.01%的企业账面现金流维持不了3个月），而其对稳定就业（数据显示，停止2018年末，我国中小微企业占全部规模企业法人单位的99.8%，其就业职员占全部企业就业职员的比重达79.4%），促进社会稳定的重要性毋庸置疑，在这样的环境下，金融行业着力解决这一题目是与市场需求、技能发展、环境厘革相划一的。
紧随厥后的是“风控”。对于银行服务来说，安全是必须恪守的底线；而新技能要在银行业务中应用，安全是最重要的关键词之一。从业务实行的方向来看，风控业务为多种银行服务提供安全支架，并不指向具体的服务客群和业务范畴。
随后，也有针对“供应链金融”、“支付”、“智能银行”、“移动金融”等多个服务场景或范畴的创新应用。可以说，监管沙盒项目在有所侧重的同时，也鼓励金融机构积极实验，将技能应用于多个业务范畴。
从各创新应用涉及的范畴来看，“安全”并不指向特定的业务范畴。在具体的应用范畴上，针对B端的服务最多，安全次之，随后是针对线上渠道、支付、农村金融等特定范畴的服务。
4个应用已经完成测试
9月28日，北京3个、深圳1个创新应用已经完成测试。
北京完成测试的3个创新应用分别为工行的“基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融”（北京第一批）、中行的“基于区块链的产业金融服务”（北京第二批）、百信银行的“AIBank Inside产品”（北京第一批）。
深圳完成测试的创新应用为“百行征信信用普惠服务”（深圳第一批）。
这说明白，通过金融科技创新监管工具，在风险可控真实市场中对创新应用的理论原型、技能选型、业务模式进行全链条实践测试，可以满意金融科技创新的安全要求，同时，也可以在预留试错空间的前提下，给技能更多的发挥空间，有用保障安全与金融科技创新的均衡，提高金融科技发展质效。
根据《金融科技创新应用测试规范》要求，结束测试需由创新应用测试机构提出测试结束申请，完成全面评价后方可对外推广应用。测试评价主要从创新价值、服务质量、用户满意度、业务连续性保障、合法合规、交易安全、数据安全、风险防控（风控措施、补偿措施、应急处置、退出机制）等方面，通过自测自评、外部安全评估、第三方审计、专家论证等评估方式，全面评估创新应用是否严格履行创新应用声明书相关承诺、是否惠民利企、是否满意监管要求、是否商业可连续。
按照这样的标准，未来或将有更多的创新应用完成测试，获得大范围推广。这也正是金融科技创新监管的目的，通过小范围试错筛选后，在“实验”后，将技能应用于特定的金融场景，提高技能对金融行业的支持水平。
更加具体地看，已经落地的金融科技创新应用具有怎样的特点，下面将从各应用涉及的创新技能、应用范畴、企业参与模式3个方面来看。
建行、建信金科3度携手
从企业参与模式来看，参与机构只有银行的创新应用共54个，其中，只有一个创新应用是两家银行（中国银行、微众银行）互助参与，其余均为一家银行单独申请。
在36个银行与科技企业互助申请的创新应用中，有6个是银行与其名下金融科技子公司互助申请，按照公示时间先后，分别为建设银行与建信金科申请的“‘信盟链’风险信息协同共享产品”；兴业银行与兴业数金申请的“‘融通保’中小微企业票据流转支持产品”；工商银行河北雄安分行与工银科技申请的“征迁安置资金管理区块链信息体系”；建设银行湖北省分行与建信金科申请的“基于大数据风控的资金管理服务”；建设银行河北省分行与建信金科申请的“基于大数据和卫星遥感技能的涉农融资服务”；中国银行重庆市分行、中国银行上海市分行、中银金科申请的“基于人工智能的反洗钱监测分析体系”，这是银行与其金融科技子公司互助的典型范例。其中，建行与建信金科的互助最多，可以说是目前银行与金融科技子公司互助最密切的范例。
银行与其他企业的互助主要包罗银行与支付机构、清算机构、征信机构、物流企业、科研机构等的互助。
其他主要指无银行参加，保险机构、支付机构、征信企业、科技企业等单独或者互助参与金融科技创新应用。
目前，上述已经公示的创新应用中，有多个已完成登记，向用户提供服务。
金融科技创新应用走在银行科技布局的前列，通过小范围“实验”后，可以将技能大范围应用于特定金融场景。在此之外，银行也强调从多个方面加大对科技实力的全面布局，包罗包罗信息科技顶层规划、组织架构、科技人才、科技研发、技能应用等。
移动支付网发布的《2021年银行金融科技应用研究报告》，从多家银行2020年的经营情况动手，对比了其在利润、资产质量、渠道布设、收入结构等多个方面的表现，分析不同银行在业务表现上的共同点和差别，结合银行的具体情况，分析经营数据背后更值得关注的银行经营计谋、市场环境等多个方面。
并从从科技顶层规划、组织架构、科技投入、技能应用、银行金融科技子公司、具体业务中的技能应用、技能人才招募等多个方面，分析银行金融科技布局的具体情况，借此资助金融科技从业者体系了解相关情况，从而为企业发展提供一定借鉴。
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