助学贷款，助力学子发展成才

来源：人民网-人民日报

                               
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数据来源：财政部
助力学子成长成才、加速文化事业发展壮大、帮助居民圆安居梦……近年来，金融业一连回归本源，以多种方式助力社会事业发展，多层次、广覆盖的普惠金融服务，照亮了千家万户的好日子。从本日起，本版推出“为民生事业注入金融‘暖流’”系列报道，多角度报告金融业改革创新、改善民生的生动故事，展现普惠金融在推动高质量发展、创造高品质生活方面的新探索、新成效。
——编者
9月1日召开的国务院常务集会决定，进一步完善国家助学贷款政策，自本年秋季学期起进步贷款额度，将本专科生每生每年最高贷款额度由8000元进步至12000元，研究生由12000元进步至16000元。作为针对家庭经济困难大学生的重要资助政策，国家助学贷款是我国平常高校学生得到资助的重要渠道。我国助学金融体系发展环境如何？怎样更好满足大学生就学期间的公道资金需求？记者采访了相关部门、业内人士和有关专家。
利率较低、还款期限较长，国家助学贷款支持家庭经济困难大学生顺利完成学业
“感谢国家助学贷款为我照亮了人生前行的蹊径!”央金是一名来自西藏日喀则市萨迦县吉定镇冲达村的藏族学生。冲达村海拔超过4000米，自然条件较为恶劣。央金从小受苦勤奋、成绩优秀，一直是村里孩子们的榜样。
2020年，央金以优秀的成绩考入吉林大学。在拿到录取通知书的那一刻，她感到既兴奋又忐忑。“我家里一共9口人，父母没有固定的收入来源，每年的学费和生活费对我们来说是一笔不小的开支。”央金说。
央金一家的困难被中学老师看在眼里，在当地教导局资助中心老师的引导和帮助下，央金成功申请到了国家开发银行生源地助学贷款，顺利迈进了期盼已久的大学校园。“这笔贷款不需要抵押大概包管，在读期间我也不需要还款。”央金说。
目前，在高等教导阶段，我国已经构建起政府主导、学校和社会积极参与的“奖、贷、助、勤、补、免”全方位学生资助体系。其中的“贷”，主要是指国家助学贷款。国家助学贷款面向像央金如许的家庭经济困难大学生，主要用于支付他们在读期间所需的学费、住宿费等。
“国家助学贷款一样平常分为生源地信用助学贷款和校园地国家助学贷款，大学生可以自主选择办理贷款的所在。”中国社科院财经战略研究院传授钟春平介绍，以国家开发银行生源地信用助学贷款为例，学生可以在新学期开始前，向家庭所在县(市、区)的学生资助管理中心提出贷款申请，县级学生资助管理中心负责对学生提交的申请进行资格初审，金融机构负责最终审批并发放贷款。
如果学生已经来到校园，同样可以申请贷款。“新学年开学后，学生可以通过高校向银行提出校园地国家助学贷款申请。”钟春平说，国家助学贷款的申请材料并不复杂，学生提供身份证、户口本、家庭经济困难学生认定申请表等资料即可。目前，国家开发银行助学贷款合同电子化率达到98.7%，办贷时间只需3至5分钟。
据了解，国家助学贷款的设立最早可以追溯到1999年，以后的20多年间履历过多次调解和完善，贷款范围、贷款对象等不停扩大。截至目前，国家助学贷款已累计发放3000多亿元，共资助1500多万名家庭经济困难学生。其中，2020年发放378亿元，资助学生506万人次。2010年以来，发放金额年均增长12.7%。
在利率和还款期限方面，国家助学贷款与房贷、消费贷等贸易贷款有很大区别。“按照规定，国家助学贷款的利率为同期同档次贷款市场报价利率下浮30个基点，远低于各类贸易贷款的利率。而且在校期间，学生的贷款利钱全部由财政补贴，学生本人不需要偿还利钱和本金。”钟春平说。
“在还款期限上，国家助学贷款的还款期限较长，一样平常为学制加15年，最长可以达到22年。”钟春平介绍，为了尽量减轻学生的还款压力，国家还设置了学生毕业后归还本金的脱期期，最长为5年。在此期间，学生只需要偿还利钱，不需要偿还本金。
不停加大支持力度，建立更完善的助学金融体系
设立国家助学贷款，就是要从制度上保障每一个学生不因家庭经济困难而失学。“国家助学贷款作为一项惠及广大人民群众的民生工程，设立的本意不是为了赢利，而是帮助家庭经济困难学生顺利完成学业，阻断贫苦的代际传递，助推教导公平发展和质量提升。”财政部部长助理欧文汉在克日举行的国务院政策例行吹风会上表现。
随着经济社会发展，国家助学贷款政策也需要调解完善。欧文汉解释，近年来，随着经济社会发展和物价水平变化，以及教学方式的改革，部分高校适当调解了学费和住宿费标准，大学生的基本生活费用有所进步，部分学生贷款需求较为迫切。
“此次国家将本专科生、研究生每生每年的最高贷款额度进步4000元，是综合考虑学生贷款需求等因素做出的决定，目的在于进一步减轻学生的经济压力，更好解决他们的后顾之忧。”钟春平说。
除了国家助学贷款以外，在我国的助学金融体系中，贸易助学贷款也是重要的组成部分。“受资金规模和实用范围所限，政策性的助学贷款难以覆盖全部的助学金融需求。”钟春平介绍，从贷款额度上看，贸易助学贷款的最高额度不超过学生在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。从利率上看，贸易助学贷款利率要高于国家助学贷款利率，但仍显着低于房贷、消费贷等贸易贷款利率。
贸易助学贷款有助于扩大助学贷款的覆盖面。2020年，学生小齐通过自身的努力考上了福建农业职业技术学院，成为全家人的骄傲。不过，受到新冠肺炎疫情影响，小齐一家辛苦劳作生产的蜂蜜出现滞销，学费一下子没了着落。
“我们家通过金融机构申请了3万元的贸易助学贷款，这笔钱可以用来支付我的学费和部分生活费，每个月的利钱不到200元，在校期间我自己通过勤工俭学可以偿还这些利钱。”小齐说。
据悉，2008年，原银监会制定发布了《贸易助学贷款管理办法》，旨在引导更多金融和社会资本配置到教导事业，完善政策性与贸易性相配合的助学金融体系。不过，记者采访中发现，在不少银行，贸易助学贷款业务发展不快。
“从银行角度来看，从事贸易助学贷款业务需要投入较大的成本和精力，却面临收益较低、风险较高等问题，因此银行参与的积极性不高。”一位在某大型贸易银行从事助学贷款业务的人士告诉记者。
“近年来，我国助学金融体系的运行取得了良好成效。”钟春平说，但与部分发达国家相比，我国贸易助学贷款发展相对较为缓慢，那些家庭经济较为困难、但不符合国家助学贷款申请条件学生的金融需求，也需要得到满足。作为助学金融体系的一部分，贸易助学贷款可以成为国家助学贷款的有用增补。
完善大学生资助政策，帮助学生求学成才
无论是国家助学贷款还是贸易助学贷款，本质上都是通过金融手段为大学生提供资金支持。这从一个侧面反映出，大学生在学习生活、实习工作等方面存在公道的资金需求。在实践中，这些资金需求如何得到更好满足？
——助学贷款政策应更加精准机动。
此次国家助学贷款政策的调解中，除了最高贷款额度进步以外，另有一点变化引人注目，那就是贷款使用范围的扩大。政策明确，自本年秋季学期起，国家助学贷款优先用于支付借款学生在校期间学费和住宿费，超出部分可用于支付日常生活费。
对此，钟春平表现，贷款额度进步后，学生交完学费和住宿费，应该会有部分剩余额度，政策明确这部分额度可用于支付日常生活费。这是一次符合实际的政策调解，让助学贷款政策更加精准机动。
——进步金融机构开展助学贷款业务的积极性。
专家表现，从机制层面来看，国家可以考虑优化、出台更多的激励步伐，引导银行等金融机构更多参与助学贷款业务。
金融机构的实践已经取得成效。例如，华安保险创新开发出国家助学贷款信用保险，由保险公司承接银行贷款风险并进行管理。再如，兴业消费金融面向大学生家庭推出了高等教导贷款产品，在校期间及毕业后5年内大学生家庭只需归还贷款利钱。自2020年6月实施以来，已有超过2.5万户大学生家庭享受了该金融服务。
——完善和落实大学生资助相关政策。
数据显示，2020年，全国各项高等教导学生资助政策共资助学生3678万人次，资助资金1244亿元。其中，除了银行发放的助学贷款以外，财政资金、高校和社会资助资金均有较大投入。家庭经济困难学生入学前可以申请新生入学资助，入学时可以申请国家助学贷款，入学后可以享受国家助学金，参与勤工助学等，成绩优秀的还可以得到国家奖学金或励志奖学金。
欧文汉表现，下一步，将继续根据学生资助工作实际环境，不停完善高等教导阶段学生资助政策体系，更好解决家庭经济困难学生的后顾之忧，帮助他们顺利入学、安心求学、学有所成。
《 人民日报 》( 2021年10月11日 18 版)

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