VIP创意金融教你怎样判断各种借款产品的真实利息？（花呗、借呗、白条）

VIP团队 · 发表于 2017-10-17 20:51:31

如果有人说，要按XX%月利息或者日利息借你钱，那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息——

你就直接问他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道年利率了。

一、白条

白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。

不管你借几个月。

这种计息方法，算实际利率时，有一个简单的公式：a*n*24/(n+1)

举几个例子：

月费率0.5%，借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；

借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%；

可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。

同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。

信用卡消费分期、现金分期利率，都可以这样算。

二、花呗

花呗的计息方法，和白条一样，但它的费率是变化的，如图：

借款期限不一样，月费率也不一样，那，实际利率如何算？

很简单，分3期的时候，月费率就是2.5/3，分6期的时候，月费率就是4.5/6....分12期的时候，月费率就是8.8/12。

同样套用a*n*24/(n+1)的公式算一下，借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。

可以看出，花呗的实际年利率，是高于白条的，用花呗，不如用白条划算。

三、借呗

借呗的还款方式，与白条和花呗都不一样。

它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。

在这种还款方式下，你直接用它给出的月利息*12，或者是用日利息*365，就可以算出实际年利率了。

越女现在的日利是万分之五，也就是说，我的借呗的实际年利率是0.05%*365=18.25%。

曾经有人给我留言，他的借呗日利息是万分之一点八，那么他的实际年利率就是0.018%*365=6.57%。

这么便宜的钱，借出来干什么，都好。

当然，实际应用中，还会出现很多变异品种...我们在学习，而对手也在一直进化。

实在是敌军太狡猾...

VIP创意金融：信用卡网贷实战分享团队