付出体系（一）：关于付出产物经理的思考

笔者现在专做付出，所以开一个付出栏目。从付出产品经理开始，到根本的名词概念，再到详细的产品逻辑实践，到最难的清结算，和大家一起通过积累，慢慢看到整个付出体系的全貌。以下内容来源于自己看过的许多篇文章，按照自己的理解，修改后重新组合，搭建知识体系架构。

                               
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付出已像氛围一般渗透了人们生活的方方面面，大巨细小的经济举动都无法离开付出，从而付出产品经理也在互联网的浪潮中，逐渐成为各行业的标配岗位。
公司要红利，就必要有交易，有交易就必要收钱。我刚开始接触付出时，一心扑在电商上，后来才知道付出是通往金融的钥匙，放贷还款也必要通过付出，重要性不问可知。
在付出领域自己方向上，也有更细的岗位划分，如付出渠道产品经理，交易产品经理、付出结算产品经理、付出风控产品经理等。就付出系统的复杂度而言，每个模块大概都必要2年左右的实践经验才气根本摸透，如要完全吃透某个模块，一是必要个人的努力，二离不开公司业务的发展带来的实践经验，两者缺一不可。

一、付出产品经理分类

我个人理解将付出产品经理分为两类：

1. 第三方付出或第四方付出公司的付出产品

无论是第三方付出还是第四方付出其实都是市场需求推动的结果，总得来说都是为了进步效率。
第三方付出承接商户和银行，常见付出宝和微信。银行没有那么多时间去一个个对接大巨细小的电子商务平台。反过来，一个电子商务公司，要去接入全国那么多家银行系统，从投入成本上来说也不现实。
第三方付出公司的出现解决了这个问题，我帮你对接所有银行，你只必要接我一个就行了。反过来对银行也一样，只要系统和一家第三方付出公司对接，就可以实现为多家电子商务公司的用户提供金融服务。
现在第三方付出市场里，付出宝和财付通两大巨头已占据快要80%的市场份额。而排名前十的付出机构又占了全国90%左右的交易量。这些付出机构包罗：

• 财付通
  
• 付出宝
  
• 京东钱包
  
• 银联云闪付
  
• 翼钱包
  
• 百度钱包
  
• Apple pay
  
• 移动和包
  
• 苏宁付出
  
• 易宝付出
  

第四方付出，也即聚合付出，如线下付款时，收银员拿着扫码枪扫你的付出宝或者微信码，常见如收钱吧。
是商家和第三方付出机构的毗连桥梁，为商户提供了一个可以统一各种主流付出渠道的聚合付出产品，无论是微信、付出宝、京东付出、百付宝、银联等，方便用户付款；又可以方便商户进行账单管理与查对，不用多渠道对账。

2. 互联网金融、电商平台等一定必要专业的付出结算产品经理

公司发展一般分阶段。
第一阶段：公司在业务发展初期的时候接入付出，最多也就1-2个渠道，而且这时候主要是为了验证业务的可行性，所以许多公司这时候付出模块并没有拆分出来，耦合在业务系统里。现在许多公司思量到未来付出的扩展性和账务等问题，已经开始招专业的付出人才来做这事。
第二阶段：在这个阶段业务已经有一定规模，付出已经成为业务支撑系统当中重要的一环，此时还需美满付出系统的一系列功能，如会员系统（账户系统）、交易系统、资金系统、渠门路由系统，还涉及用户端、商户端、整个付出整理对账体系等，没相干配景的产品经理是搞不定的。
第三阶段：发展到这个阶段，已经不仅仅只是为公司业务提供收单付出服务了更多的会做一些延展性的服务比如说对商户的供应链金融、对用户的分期贷款等服务。

二、进阶路径

• 初级：接入付出方式和付出渠道，提供产品层面方案，比如实名、绑卡、付出、提现等；
  
• 中级：整合渠道，设计路由系统、对账系统等；
  
• 高级：熟悉政策法规，设计付出结算底层系统，如账户体系、记账系统、风控系统等。
  

虽然同为互联网产品经理，作为付出产品经理与其他偏内容、体验导向的互联网产品经理（比方微博、门户、SNS等）在技能有许多不同。
最大的差异在于：付出产品经理必要较强的逻辑思维能力，并对后端系统技术实现有一定的理解。
主要原因在于付出系统最为麻烦不在于前端的用户体验，而是后端复杂业务逻辑。如果不理解已有系统的需求场景、实现逻辑、局限性、约束，那最终产品经理只能沦落为需求的传声筒。这也是为何诸多付出公司的技术同学们总以为产品经理可有可无（虽然偏妥，但也不无原理）。
因此，好的付出产品经理，都是坑里爬出的勇士。才了解到《付出系统设计白皮书》作者说自己做付出自学了会计。

三、知识架构

• 付出原理&产品设计。学习付出整套产品设计流程和原理，比方收银台等页面和流程，下单、付出结果关照、退款等根本付出接口，系统信息流和资金流如何扭转。国内很成功的微信和付出宝接口必读；固然正常的流程只是付出产品很小的一部分，异常流程每每更重要，如掉单、重复付出等；
  
• 合规政策。了解金融管理部门法律法规，避免二清反洗钱，了解自己的业务必要的资源，在产品策划的过程中避免违规；
  
• 风控体系。除了常见用户侧异常比方网络问题，付出产品的风控巨大得多，必要思量的有信息存储和安全，用户安全等级，银行系统问题乃至黑客攻击，如何防范和应对；
  
• 财务对账系统。因为直接涉及到钱，付出产品的纠纷每每更严重，因此设计完备和齐全的客服体系，照顾到各种异常情况，确保有应对方案。
  
• 会计基础。由于作为付出的产品经理，很难不涉及到记账问题。实际上，了解清晰会计的根本原理、记账规则、科目设置等内容即可，不会超出《会计从业资格》这个范围；
  

四、学习方法

• 多体验竞品的产品流程和分析其行业解决方案，扩大知识面及视野；
  
• 付出偏技术，强逻辑，多阅读接口文档进行深层次了解，思考产品设计时知道技术上大致怎么实现，达到和技术沟通无障碍。多到场技术实现细节的讨论中，不耻下问，向技术了解系统实现逻辑；
  
• 在日常产品设计中，对自己高尺度要求，不要以传声筒或撒手掌柜的尺度来要求自己。在产品方案中，强迫自己写清晰产品业务用例的实现逻辑；
  
• 积极到场运营日常问题处理，从问题入手，进而熟悉所负责产品的行业需求、业务逻辑、问题、行业知识；
  
• 自主学习会计等学科、了解政策等规范。
  

鉴于上，必要学习和进步的地方许多，个人以为做付出产品有一定门槛，不过有门槛才有竞争力。道阻且长，我刚上路，与君共勉。
作者：花开不败，微信公众号：涵小仙女，产品经理，文艺女青年一枚，白天工作，晚上码字，爱美、爱跑步、爱旅行，愿我手写我心，余生不将就。
本文由 @花开不败 原创发布于大家都是产品经理。未经许可，禁止转载
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