12月21日，最新数据显示，一年期贷款市场报价利率(LPR)维持3.85；五年期贷款市场报价利率(LPR)维持4.65%。
2019年12月28日，央行在其网站发布《中国人民银行公告[2019]第30号》(以下简称“《公告》”)，进一步推动存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。
《公告》指出，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余限期内固定不变;也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
由于大多数人的房贷利率转换日，都定在每年的1月1日，因此2020年最后一个月的LPR利率，将决定他们2021年全年的房贷利率。
根据公告第3条规定，2020年的“商业性个人住房存量贷款”保持利率不变，但自2021年开始，个人住房贷款可以选择“固定利率”，也可以选择“一年一变”。 按照新规定，“商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”，这就意味房贷利率可以“一年一个变化”。
按照新规定，“自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率程度由近来一个月相应限期LPR与该加点数值重新计算确定。”这就意味着从2021年开始，住房贷款利率更多地将由市场机制决定，和2020年、2019年的利率形成机制有了不同。
央行2019年8月17日公布贷款利率改革后，10月8日之后发放的房贷，根本上都是按照LPR利率定价的，这部分房贷的利率不需要调解。但存量房贷利率则需要调解——存量房贷是指10月8日之前没有按照LPR(贷款市场报价利率)来定价和发放的住房商业贷款。
存量浮动利率贷款政策并不包罗公积金个人住房贷款，因此使用公积金的个人住房贷款者，可不用关注存量房贷利率的调解。
LPR是由我国18家报价银行综合考虑资金成本、贷款市场供求、名誉溢价所报出来的结果。18家银行报价去掉最高和最低，其他数据平均构成LPR数据。自2019年10月8日起新发放的商业性个人住房贷款利率以近来一个月相应限期的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。今后贷款浮动利率将参照LPR，其定价模式为：房贷利率=LPR+固定点差（固定点差大概为负数）
根据央行规定，浮动房贷利率既可以转换为LPR，也可以转换为固定利率，但只能转换一次，转换之后不能再次转换。这就是说，自2021年开始，存量浮动利率贷款如果转为固定利率，将来贷款利率就固定不变了；如果转换为LPR，贷款利率会随着市场利率变化。
本年在经历反复降息后，5年期以上LPR已经连续8个月没有变化。不外由于2020年12月的LPR相比2019年12月的LPR下降15个基点，若购房者的房贷利率转换日定在每年的1月1日，则从下个月开始，房贷利率将降息15个基点，月供将淘汰。
根据“房贷利率=LPR+固定点差”的计价模式，举例来说，假设A在2019年10月8日之前，向银行按揭了20年期的100万房贷，利率为贷款基准利率上浮1.1倍，那么现实利率为5.39%（4.9%×1.1）。
如果转换为固定利率，那么2019年1月1日-2039年12月21日间利率均为5.39%。
但如果转换为浮动利率，其固定点差（0.59%）=原合同当前的执行利率程度（5.39%）-2019年12月发布的相应限期LPR（4.8%）。换言之，在今后的日子里，A的房贷利率定价公式为：房贷利率=LPR+0.59%；在2020年，利率保持5.39%不变；但从2021年开始，即可享受利率下行的上风。如今，2020年12月五年期以上LPR低落至4.65%，那么2021年的利率就为5.24%，相比转为固定利率下降0.15个百分点。后续如果LPR进一步下降，那么房贷利率还会再低落，就会淘汰利率付出。
有人大概问了，好比，在2009年办理的房贷，20年期，利率享受7折优惠，还会不会继续享受折扣？回答是可以继续享受。按照计算，已往享受7折优惠住房贷款，目前的现实利率为3.43%（即基准利率4.9%×70%）。如果是在2020年3月修改合同转换定价基准，3.43%的利率应保持不变。央行要求以2019年12月发布的5年期以上LPR（4.8%）为定价基准，则现实利率优惠了（4.8% - 3.43%）=1.37%。如今，5年期以上LPR降为4.65%，则你的现实房贷利率为（4.65%-1.37%）=3.28%。
银行专家介绍，从利率变动的大趋势上来看，无论从全球还是从国内环境上，利率下行的概率要大于利率上行的概率。如果贷款量较大，贷款限期较长，那么这个时间，按照LPR加点的方式来选择，那么从明年1月起，就会享受到利率下行的好处了。
（大众日报客户端记者 周学泽 报道）
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