p2p现已全面关停，何时轮到万恶的网贷？

宝儿 · 发表于 2020-11-30 03:45:34

前日，银保监会首席律师刘福寿透露：P2P将于本年度11月，全部清零，一个不留！现有P2P，要么转行，要么清算。
P2P模式由巅峰时的5000多家，到现在的一个不留。从诞生到落幕历时14年，P2P究竟算是一场革命，还是一场闹剧？
本文将用通俗的大白话，为你讲述P2P的前世今生。

p2p到底是个什么玩意？

笔者一闭上眼睛就想起抖音里的那句：“娃是个好娃，可惜被社会害咧。”
P2P模式大致起源于英国的ZOPA和美国的LENDING CULB，这两家网站至今仍在运行。本质上是将一个或多个债权人的钱，借给一个真实需要用钱的人。
那么也就意味着，债权人将自己的钱出借之前，就必须有一个对应的，已经被审核好的，具备合格借款资质的借款人。
平台所提供的，仅仅只是能金融供求信息的中介服务，同时负责对借款人的资质进行审核，从而赚取一定的服务费而已。
早期的P2P确实是这样操作的，只可惜，后来在利于趋势下，被某些人给玩坏了。
讲述一个亲历的，从辉煌到跑路的案例

笔者十余年来一直从事软件开发行业，这算是一个站在信息前沿的行业，因为无论哪个模式突然火起来了，该模式的开发需求就会特别多，P2P就是当年除了电商外一个最火的模式。
其中有那么一个项目，大致是在2013年开发的，当时该项目的负责人毕业于某知名大学经济专业，博士学位。曾接受过中央三台某经济节目马东主持人的专访，省十大杰出青年，平台有着不错的背书。
上线后，虽未亲自参与，但由于项目交付初期，需要进行技术维护，故此我时常关注网站上的信息：当时借款需求分为1个月至3个月的短期借款，还有1年以上的长期借款，回报大致是年化18%-25%，比起当年其它项目动则30%+的回报来说，也还算正常。项目上线短短三个月，投资金额累计就突破了一个亿，当时在我市已经算得上是数一数二的民营P2P项目了。
因为负责开发，我非常清楚项目开发的逻辑：在投资人投钱之前，必须先有一个已被审核过的真实借款需求，客户把它叫做“标”。换言之，投资人可以清楚的知道自己这笔钱是投给了谁，什么项目，有什么抵押等。
当时的盛况是，在高回报的趋势下，投资人的数量远远大于借款人的数量。造成此现象的另一个原因是平台在初期也有着严格的风控机制。
我们为该系统开发了投资排队功能，即想要投资，在没有标的情况下，需要在线排队。我清晰的记得当时该项目的系统管理员和我说，目前正在排队的都有200多人，群里时常会有人转卖自己的排队号，排在前面的号可以卖到1000块。
系统正式交付后，项目被客户自己组建的技术部门接手，我渐渐也就没再关注过，只觉得这是一个非常好的模式，平台把投资方整合到一起，为他们提供了良好、安全的投资途径，同时资金需求方也多了一个可以快速借款的渠道。
直至看到2017年的报纸头条，该项目被查封，负责人跑路。
我曾私下问过他们曾经的系统管理员，他很官方的回答我说：我早就离职了，我什么都不知道。
P2P的暴雷，本质上是商业模式的扭曲

既然平台有着严格的风控机制，而投资人的钱必须对应一个真实的标，即使出现坏账，也是个例，平台依靠可观的利润完全有能力应对，那为什么还会暴雷？
起因是这样的：
就当P2P还在正正规规发展的时候，一个叫红岭创投的平台跳了出来，他说他可以刚性兑付。什么意思？即，赔了算我的，赚了算你的。此举一出，吸引了大量的投资者，而其他平台为了竞争，也都纷纷效仿。
什么是刚性兑付？说白了就是哪怕目前没有真实的借款标，你投进来的钱我也照单全收！这直接打破了P2P最基本的商业规则！
P2P就是这样逐渐开始被玩坏的。
首先刚性兑付需要具有一定的风险储备金，而实际上，没有哪个P2P老板会傻到白白让这笔钱躺在银行的活期账户里。加之在高回报的利益趋势下，资金大量涌进，而符合资质的借款需求又远远少于投资金额。平台为了不硬抗利息，在缺乏监管的情况下，富余资金不得不用于商业投资。而什么样的商业投资，回报又能稳健高于年化30%？
点对点的金融服务平台，瞬间变成了一个没有牌照的商业银行，除了暴雷，还能有什么其它结局？
有那么些个P2P，从成立的那一刻，就没打算把你的本还回来

坊间都流行着那么一句：你看着他的息，他瞄着你的本。
后期，不止一次有客户找到我们需要开发P2P平台，而客户传达给我们的需求中明确表明，投资人投资不需要和实际借款人一一对应...我们没敢再碰...
打着P2P的旗号，披着互联网金融的外衣，骨子里就是彻彻底底的庞氏骗局，用你的本金定期给你支付高额的利息，用后面投资的钱支持前面投资人的提现，钱圈的差不多，关门跑路...
P2P就这样彻底被玩坏了。
目测下一个暴雷的，将会是泛滥的网贷！

曾红极一时的P2P，经历了14年，一个时代就这样落下帷幕。而究竟又是什么力量的趋势，导致P2P模式能持续收割了我们14年呢？又或者是，它已经完成了某种特殊的使命？
当下，网贷的诱导式的放款，传销式的推广，年轻一族负债率高居不下，这又或成为下一个导致社会不稳定的重要因素。下一个暴雷的，会是网贷吗，或者又会是什么呢？
作者：@余念北，一个平凡的创业者，持续分享我创业路上踩过的那些坑。

免责声明：如果侵犯了您的权益，请联系站长，我们会及时删除侵权内容，谢谢合作！