你我贷业务清零！
11月10日，美股上市公司嘉银金科（JFIN.US）旗下网贷平台你我贷宣布网贷业务清零，“母公司嘉银金科已彻底转型为金融科技公司”。
11月6日举行的国务院政策例行吹风会上，中国银行保险监督管理委员会首席律师刘福寿指出，全国实际运营P2P网贷机构已经由高峰时期约5000家，压降到目前的3家。
在网络借贷领域风险持续压降的大背景下，网贷机构转型发展备受关注。监管层曾发布指导意见，鼓励网贷机构转型为小贷公司。然而，近日出台的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》直接提升了网络小贷准入门槛。
在受访专家、从业者看来，若正式发布的暂行办法不做调整，网络小贷牌照将沦为“鸡肋”，“网贷转小贷将失去意义”。“说实话，单纯助贷模式根本不赚钱，网贷机构转消费金融几乎不可能，转小贷、有实力的企业转互联网小贷是比较好的路径，如果互联网小贷准入门槛提高，展业、杠杆率受多重限制，意味着网贷机构面临无路可走的境地，只能慢慢被市场淘汰。”美股上市的金融科技公司高管叶清（化名）对《国际金融报》记者坦言，其所在的公司曾主要从事互联网借贷业务，近期清退完网贷业务转向助贷，在海外业务收缩以后，互联网小贷本是他们公司未来要重点发展的业务。
又一上市系网贷宣布业务清零
你我贷的公告称，平台已完成所有网络借贷存量业务的化解工作，目前在贷余额已经全部清零，所有出借用户的本金和预期收益均已得到兑付。网络存量业务的完全化解标志着公司自此告别P2P业务模式，母公司嘉银金科已彻底转型为金融科技公司。
记者了解到，你我贷曾于10月20日发布提前结清公告，表示平台为了积极响应监管部门关于P2P平台压降退出的指示精神，计划在近期对未到期的原服务进行提前结清。提前结清时，系统会按出借人实际持有天数核算利息，并将相应本金一起返还至出借人存管账户内。
根据国家互联网金融安全技术专家委员会设立的金融服务平台的数据，截至2020年10月20日，你我贷的借贷余额为5.49亿元，出借人数为16448人。
公开信息显示，你我贷为美股上市公司嘉银金科（JFIN.US）旗下P2P平台，由上海你我贷互联网金融信息服务有限公司运营，平台上线于2011年6月，注册资本为5.5亿元（实缴），法定代表人为严定贵。截至今年11月，你我贷已运营超过了9年的时间。2019年5月10日，你我贷母公司嘉银金科成功在美国纳斯达克股票市场，上市代码为“JFIN”。
据悉，2019年“三降”政策后，嘉银金科一方面积极适应新的监管需求，主动收缩了贷款规模，由个人助贷逐步过渡到机构助贷，并向金融科技转型；另一方面提高精细化运营，提高业务盈利能力。
经过一年的业务转型，嘉银金科机构提供的贷款资金已占到近100%，成功从网络借贷信息中介机构转型为金融科技公司。2020年第二季度，嘉银金科缩小贷款规模，促成贷款金额22.38亿元，同比下降55.7%，其中机构资金占比达98.6%，去年同期为零，而相比于第一季度提升了71.7个百分点。
网贷领域风险持续收敛
从今年开始，监管层大力整治网络借贷领域风险。年初召开的2020年中国人民银行工作会议明确提出，在2020年要彻底化解互联网金融风险，网贷平台的出清工作成为今年监管化解网贷风险的的工作重点。
今年8月，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在接受总台央视记者专访时透露，金融管理部门持续整治网络借贷等互联网金融风险，推动互联网金融风险市场出清。郭树清表示，网贷平台的监管经历了很痛苦的阶段，现在走到了根本性的转折阶段。过去一度网贷平台最高的时候有五六千家，现在到6月底只有29家在运营，可能到今年年底，专项整治工作就会基本结束，转入常规的监管。
在9月14日召开的银保监会新闻通气会上，银保监会普惠金融部有关负责人透露，截至2020年8月末，全国在运营网贷机构15家，比2019年初下降99%；借贷余额下降84%；出借人下降88%；借款人下降73%。机构数量、借贷规模及参与人数已连续26个月下降。
随后的10月22日，银保监会副主席梁涛在2020金融街论坛年会上表示，互联网金融风险形势根本好转。全国实际运营P2P网贷机构，已由高峰时期约5000家压降至9月末的6家，借贷规模及参与人数连续27个月下降。照此趋势，始于2017年的互联网金融专项整治工作将在今年完成网贷平台的出清工作。
在持续的整治下，网贷机构纷纷清退业务。老牌网贷机构拍拍贷在10月12日发布公告称，自互金整治工作开展以来，拍拍贷积极响应和配合监管“三降”要求，截至2020年9月，拍拍贷在监管指导下，基于保护出借人和借款人双方利益的原则，已经完成存量业务的清零和退出。
同样在10月，京东数科在回复科创板上市首轮问询函时披露：旗下共有三家子公司因申请备案试点资质曾从事P2P业务，目前三家主体均不再从事P2P业务，且存量业务均已结清。
11月6日召开的国务院政策例行吹风会上，中国银行保险监督管理委员会首席律师刘福寿指出，互联网金融风险形势根本好转。全国实际运营P2P网贷机构已经由高峰时期约5000家，压降到目前的3家。借贷规模及参与人数连续28个月下降。
呼吁降低网络小贷准入门槛
在网络借贷领域风险持续压降的大背景下，网贷机构转型发展备受关注。
记者注意到，转型为小贷公司是主要路径。2019年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（下称“《转型意见》”），为网贷机构转型为小贷公司提供了制度依据。
今年11月2日，银保监会、央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称“《暂行办法》”），《办法》从股东、注册资本金、经营范围、平台资质等方面对网络小贷设置了较高的准入门槛，对网络小贷在经营过程中的风控体系、单户上限、融资杠杆、联合贷款、贷款投向等方面划定了若干红线。
当时对于拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元，首期实缴货币资本不低于人民币5亿元，而此次发布的《暂行办法》将全国性业务网络小贷注册资本上升到了50亿元，且为一次性实缴货币资本。
“互联网小贷牌照将可能成为一个极其小众的牌照。”互联网金融知名撰稿人、中国小微信贷机构业务创新合作联盟发起人嵇少峰对《国际金融报》记者表示，“如果监管新规正式出台时不作调整，则全国最终只有个位数机构存在，如同鸡肋。数百家互联网小贷，一夜归零，将会带来巨大的风险与损失，也不利于普惠金融的补缺。”
叶清介绍，“网贷业务清退以后，公司重点就布局互联网小贷这一块，在《暂行办法》出台前，公司已经取得了小贷牌照，正通过收购的形式获取全国性的网络小贷牌照。《暂行办法》发布后，真的有一种无路可退的感觉。”
“事实上，在网贷机构诸多转型路径中，小贷是唯一可行的。”叶清表示，在清退网贷业务后让有能力的机构转型成全国性的互联网小贷公司，纳入常态化的监管，是一条可行的路径。其他像转助贷、消费金融公司都太不切实际。“我们还是希望网络小贷政策能适度宽松，让我们能够有一线生机”。
从公开信息看，目前在全国范围内仅有四家网贷机构获批转型为小贷公司。在行业专家看来，网贷转小贷并非易事，“小贷公司特别是网络小贷公司的资质，并不容易获得。网贷机构转型小贷并成功运营下去也面临不小挑战”。
“仅有少数网贷机构可能符合小贷公司资质要求。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼曾告诉《国际金融报》记者，P2P网贷机构如果想转型为小贷公司，需要符合小贷公司的准入条件和要求，比如资本金的要求。目前，我国已有较多存量小贷公司，小贷公司特别是网络小贷公司的资质，并不容易获得。而且，小贷公司的经营模式与P2P网贷机构差异较大。
记者 余继超
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