网贷新规加速正规持牌机构发展

综述
本报记者 姜业庆
如果说此前盛极一时，投资人深受其害的部分伪网贷是洪水猛兽的话，那么，7月17日，中国银保监会正式发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）则为网贷行业行为真正立下了铁规、为以前的网贷缺陷弥补了制度短板，未来，网贷行业将迎来巨大的发展机会。
为商业银行网贷正名
银保监会有关部门负责人日前表示，当前商业银行互联网贷款对客户进行线上认证，实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定，“因此，有必要尽快补齐制度短板，促进互联网贷款业务规范发展。”
多位业内人士在接受中国经济时报记者采访时表示，《办法》的出台，此中传递的监管态度积极且审慎。受疫情冲击，银行开展传统业务遭遇严峻考验，肩负重任的“非接触式贷款”由此充分发挥了方便快捷的作用，特别是在纾困中小微融资方面发挥了不小的作用，使得互联网贷款规范发展具有紧迫性。
中原消费金融股份有限公司总经理助理邵航告诉记者，《办法》展示出监管对互联网信贷业务出现积极态度转变，对商业银行异地线上和联合放贷业务松绑，对助贷业务进行积极规范，将促进助贷行业的蓬勃发展，不仅对商业银行线上业务，甚至对整个互联网信贷市场、互联网小贷市场、消费金融公司市场等衍生市场将产生巨大影响。从长远看，对商业银行等金融机构而言，《办法》将成为互联网贷款业务发展的“加速器”，加快互联网贷款业务蓬勃发展。
有城商行的管理层告诉记者，《办法》在合作机构、联合贷款等方面作出明确规则，将促进银行互联网贷款业务规范发展，拓宽银行客户覆盖面。
天风证券银行业首席分析师廖志明分析，对银行而言，消费贷款的压力会有所缓解，互联网贷款是消费贷款的重要补充。同时，《办法》指出，互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，可以服务传统金融渠道难以触及的客户群体，其普惠金融特性较为突出，在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持实体经济。既明确了监管对发展互联网贷款业务的支持态度，又对商业银行开展该业务提出“自主风控”“适度分散”“限额管理”等审慎要求。更为重要的是，会加速商业银行对金融科技的投入，以适应互联网贷款的发展。
消金公司将乘势而上
兴业银行首席经济学家鲁政委指出，《办法》的适用范畴不仅包括了商业银行，还包括了消金公司和汽车金融公司。
“因小额、普惠、短期的资源禀赋，持牌消费金融公司将会愈发注重科技赋能，与传统银行错位竞争、实施差异化的发展战略”，马上消费相关负责人告诉记者，持牌消费金融公司与银行在客群上是互补的，主要为传统银行难以覆盖的征信空白人群提供易获得、快捷、小额分散、基于消费场景的普惠金融服务。
据悉，马上消费金融将自己的科技能力、业务闭环能力、创业价值观植入，走出了一条适合自身发展的道路。目前，马上消费建立了一套数字化风险定量能力和基于人工智能和数据驱动的高效运营能力，实现风险定量化，产品和服务个性化、智能化、自动化、实时化。未来，马上金融会继续加大产业互联网、产业数字化的布局和投入，提升全面数字化闭环能力，在做好自己服务生态的同时，为场景方、资金方提供多元增值服务，在这种垂直生态系统里，有建制、有序地推进产业数字化，一边连接金融机构，一边连接消费类的场景，将连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。
邵航告诉记者，对于持牌消费金融机构来说，《办法》的基本要求为消金公司的业务开展提供了积极的指导意义。消金公司应当顺应要求，及早准备，认真自查，对不符合要求的环节加快整改，同时加快产品创新与商业模式创新。下一步，消费金融公司贷款业务流程上，应加入借款人强制阅读贷款合同环节，并保证借款人有合理足够的阅读时间；持牌消金应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任；落实反洗钱和反恐怖融资等的要求，提升和优化身份认证模型；依靠大数据重新确定自主支付的单日可提款总额度和受托支付的单笔支付额度。
在消费者权益保护方面，应建立完善消费者权益保护内部考核体系。在贷款合作管理上，完善合作机构管理政策，建立统一的准入标准和程序，实行名单制管理；调整跨区域经营管理政策，重新审视与合作方联合贷款的限额及出资比例、合作机构集中度等；贷款发放、本息回收、止付等关键业务环节不得全权委托合作机构执行；应对存量合作机构进行梳理，如发现存在违规收集和使用个人信息行为的机构应终止合作。还要健全内部管理制度等。
“路径不一，每个公司应发挥各自的比较优势”，前述马上消费金融人士告诉记者，马上金融将一如既往坚持科技驱动、创新驱动的路径，充分发挥好其核心能力。据介绍，目前，马上金融的注册用户已突破1亿，专利申请数量达220件，自主研发核心系统800余个，合作金融机构超200个，合作商户超100万，形成了全渠道全场景开放生态。马上金融的技术开放平台就是给其余机构提供技术服务的，例如智能客服、人脸识别、活体识别、金融云平台等一系列科技能力，给产业互联网赋能，助力数字化转型。
盛银消费金融公司相关负责人则告诉记者，网贷新规背景下发展消费金融，首先，应建立并完善全面风险管理体系、健全规范合作机构管理制度、严格保护并尊重消费者意愿，补齐制度短板，夯实业务基础。其次，依托公司股东优势，深入挖掘数据、模型和科技潜力，优化消费场景理解，完善客户关系管理，进一步提升业务经营发展水平。第三，充分利用大数据、智能风控等先进技术手段，提升金融服务质效：更深一步了解客户情况，尊重客户权益，掌握客户风险，满足客户需求。第四，持续打造高水平风控核心竞争力，把资金给到真正有需求、有信用的客户，稳扎稳打提升公司金融服务能力，更好地实践普惠金融。

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