声明：本文不针对任何网贷平台，所举的例子也是一些假设的数据，目的是为了方便读者理解。
网贷，俗称P2P，国外很早就有了，国内则兴起于2011年。网贷拥有申请方便、放款迅速等特点，故得到了很多人的追捧，网贷公司如雨后春笋般拔地而起。
大家先要明确一点，网贷诞生的初衷是好的，把一部分人手上的闲钱借给另外一部分需要用钱的人，使资金得到有效利用。只要监管到位，网贷是有利于经济发展的。但一些不良网贷公司把牌子做坏了。
媒体上经常看到巨额利息、暴力催收等新闻，大家自己上网搜一下就行，我不多做描述。本文主要帮大家从经济账上算一下网贷的真实利率到底有多高。
实际利率不一定是年化利率
如果我们去银行存钱或者购买理财产品，会看到银行给出的年化收益率。
如一年定期存款利率为2%，那1万元存一年就能获得10000*2%=200元的利息。又比如某理财产品投资期限为3个月，年化收益率为4%，则1万元买入该理财产品将获得10000*4%/12*3=100元的利息。
从上面的例子可以看出，当计息周期不是一整年时，年化利率和实际利率其实是两个概念。定期存款存的是一年，则实际利率=年化利率=2%；而理财产品只买了三个月，实际利率=4%*3/12=1%。
同样的道理，网贷平台提供的贷款利率极有可能是实际利率不是年化利率，如果换算成年化利率则非常惊人。这里举一个例子便于理解。
小王为了买一台新的电脑向某网贷平台借了5000元，30天后归还，实际要还500元的利息。
这个例子中，小王实际承担的还款利率为500/5000=10%。但这不是年化利率，因为小王只借了30天的钱，这笔网贷的年化利率=10%/30*365=122%，和定期存款2%的利率比起来，是不是很惊人？
额外提一点，假如有两人以上述利率向网贷公司各借款5000元，借款期限都为一年。即使其中一人一分钱都还不出来，只要另外一人归还了全额本息，网贷公司仍然能挣钱，且投资报酬率达到了11%。
砍头息
“砍头息”实际是指在借款时预先扣除一笔费用，还款时却要全额支付贷款本息的行为。“砍头息”实际来源于高利贷，但被部分网贷平台借鉴后使用。同样给大家举一个包含砍头息的借款例子。
小王为了买一款新出的IPHONE借款10000元，这次借款期限很长，达到了一年，借款利率为10%。
表面上看，小王的这次借贷利率不高，年化借款利率只有10%，能够接受。事实上，在实际借贷中，网贷平台以各类名义抽走了2000，小王实际拿到了8000元，签的借贷合同金额为10000元。还款时总共归还本金及利息共计11000元。
本次借贷实际利率=（11000-8000）/8000=37.5%
不少案例中，借贷一般不会超过1年，砍头息和第一点提到的手法组合在一起，威力更大、实际利率更高。
征信费、保证金等各类手续费
以上两点是网贷平台的初级手法，在遇到有一些金融、法律常识的人时不太管用。网贷平台又借鉴了汽车贷款的低利息、高手续费的做法发展出了更加具有“合法性”的提高利率手段。
这里先科普一下。根据我国相关法律的规定，民间借贷中，实际借款年化利率超过36%的部分无效。即使你给了也能通过法律手段要回来。
为了规避36%的利率红线，网贷公司的“律师们”设计出了新的规则。借款时除了正常计算利息外，还要收取保证金、征信费、劳务费、中介费等花样繁多的项目。由于这些所谓的手续费并不纳入利息收入，客观上规避了监管、事实上让你借贷利率提高了。具体计算看下面的例子。
小王为了买一台新出的游戏机向网贷公司借款3000元，借款20天，利率1%，到期后只要支付30元利息。不过，小王还款时还要支付网贷公司的手续费，共计200元，20天后实际一共还款3230元。
仅计算利息的话，这笔借贷的年化利率=1%/20*365=18.25%，符合国家规定。
算上支出的手续费后，年化利率=（3230-3000）/3000/20*365=140%
结语
上面提到的真实年化借款利率是否超出了你的想象？网贷最可怕的是你还不上钱后的暴力催收。骚扰、逼债都是常用手段，虽然现在的硬暴力少了，但软暴力也能让人崩溃。如果你能够承受以上，那我也不拦着你借网贷。
当然，正规的网贷公司还是有的，一些大平台的利率也在可接受范围内。不过，这些公司对借款者的要求较高，很多人无法从这些平台借到足够的金额。因此，避免被坑的最重要措施是控制自己的消费欲望，不提前透支消费。
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