这是一言九九的第3篇原创文章。
当今社会，贷款越来越普及并且容易了。
只需要凭借一张身份证，我们就可以在互联网上的各大贷款平台借款，少则几千元、多则几万几十万乃至百万。
当我们点开这些网贷平台的界面时，会发现这些平台手续简便、操作快捷。
各大银行的信用卡申请需要约0.5—1个月的审批时间。但一些互联网贷款平台速度最快的甚至能实现贷款秒到。
“新人礼，笔笔贷款**折”“首次申请被拒最高可赔**元”“分期付款、立刻就能拥有它”……
网贷平台结合各类商城、用尽各种办法吸引每个消费者的眼球、让消费者心动下瞬间点击进去。
叮！恭喜你，成了网贷怪兽又一个虏获的猎物。
借钱好像变成了一件特别容易的事情，不用找亲朋好友哀求、不用怕丢面子欠人情，利息能打折还能分期付款！
分期下每个月的工资收入好像也能支撑起来、压力不大。
心动了好久的IPHONE最新款，可以马上就用到。要做个能跟上时代潮流的科技达人。
那款奢侈品包包，可以买的起了。
大牌护肤品，可以用起来了。毕竟岁月不饶人，女人就要对自己好一点。
网贷好像真的物美价廉！可事实是这样吗？
平台也是需要盈利的，如果真像平台宣传的这么有利于消费者，那他们靠什么盈利呢？
天下没有免费的午餐。你以为你撸到了网贷平台的羊毛，事实上，这些平台正千方百计榨干你的钱包。
01 平台实际收取的费用比宣传要高的多
以某网贷平台分期付款为例，分12期还款，花呗每月的分期费率为0.7333%。
假设一笔1万元的账单，每月都需归还一笔固定的本金（833.33元＝10000/12）及费用（73.33元＝10000*0.7333%）。
随着每月正常归还，本金余额不断减小，对应的当月费用金额却没有变少。
这样一来，实际支付的费率要比平台宣传的名义费率高的多。
且看下表：
而目前市面上适合小金额投资的较稳健的理财产品中，央行一年期定期存款利率为1.75%，余额宝收益率已降至1.312%，银行理财产品一年期平均收益率约3-5%。
目前全国规模以上工业企业的平均净利润率约为6%，很多代加工企业的净利润率为3%左右。
也就是说，工业企业老板管理企业，一年到头除去人工成本、房租租金、生产成本等全部成本之后，一年纯利润收益也就3%-6%。
看到这里，你细品、仔细品品，两相对比，网贷平台的费率是不是极其高？
那些不断更新的电子产品、包包、护肤品真的那么重要吗？当消费不断升级、经济能力却跟不上时，是不是该想想量力而行？
我们兢兢业业工作搬砖，每月领点工资，一回头全贡献给了网贷平台与商家。
02 是不是要完全杜绝网贷平台借款
网贷平台借款费率如此之高，是不是需要完全杜绝？
那倒也不必。
在量力而行的消费前提下，如需实现一时的资金周转，可以考虑使用网贷平台，但建议大家关注以下四方面。
1）选择正规网贷平台
越是正规的金融机构开立的网贷平台，收费越透明、费率越低，像各家信用卡分期、支付宝花呗、京东白条等是可优先选择的。
2）充分利用平台的免息期
如支付宝花呗、京东白条等，都有一定的免息期，在免息范围内合理使用，可以解决一时间的资金周转问题，同时不用支付额外的利息。
3）尽量缩短分期时间
在网贷平台中，分期时间越长，所需支付的费用越多。
如果资金周转不开、实在需要分期付款，那可以考虑分期时间尽量缩短，尽量减少成本。
4）不要出现逾期还款
在网贷平台中，逾期还款将对应收取违约金，这一方面将增加还款成本，另一方面将保留逾期记录在个人信用报告上，影响未来申请信用卡、车贷、房贷等。
03 网贷平台也上征信，珍惜你的信用记录
近年来，我国在不断完善个人征信记录。
通过个人授权，从央行征信中心可打印个人征信报告。
该份报告将显示近5年内的个人征信情况，包括个人所申请的信用卡金额、余额、分期还款情况。
目前支付宝花呗等网贷平台也已与央行建立了相关征信机制，如果用户逾期严重，将会上报央行征信系统，影响用户的信用记录。
如果征信记录显示你使用过较多的网贷平台，你未来申请车贷、房贷等的审批将直接受到影响。
如逾期太多，则成为“老赖”。
2019年法院出具多项新规，欠款太多成为老赖——即法院定义为失信被执行人，日常生活将处处受限。
老赖的唯一住房将被法院直接拍卖、名下的车将无法上高速、名下所有账户将被法院查封及冻结、网购及炒股买房出境受限。
老赖夫妻共同房产很可能被法院拍卖。
老赖子女名下房产也将被法院拍卖。
老赖子女还不能就读私立学校、考大学可能被拒绝录取、考取公务员等需政审的岗位将无法通过。
04 管好你的手
面对铺天盖地的网贷宣传、无孔不入的消费分期，最好的方式是什么？拿出吃奶的力气管好你的手，别点！
看到“分期”二字就冷静下来，细想这件商品是否真的需要购买？
毕竟每一次心动的点击，都是在为网贷平台及商家创造利润。
控制消费欲望，不要一股脑的相信消费升级的谗言。
不要盲目的让自己的钱包去喂饱网贷怪兽。
为自己设定一笔笔存钱目标、认真记录每一笔分期账单、了解各类理财工具，做好收入、支出财务管理，才是对自己负责的最好方式。
作者：一言九九，这是一位深漂多年的金融人，对职场、理财、个人成长的感悟。
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