这些年，坑死人没偿命的网贷-超利贷

那年“315”晚会，一个看似新的名词映入了人们的思维，这个名词就是超利贷。晚会上释放的种种信息都在讲述着这个名词背后的血与泪，背后的那些可怜又可恨的人们的故事和结局也许在任何时候被提及都会不免让人唏嘘。但悲剧依旧在继续，吸食人血的那帮人依旧在狂欢。所以该有个结束了。
说“超利贷”之前，我们先说说另一个名词“高利贷”。这个名词固然也是面目可憎的。但通过跟很多朋友的聊天，我发现这个名词在人们的心里并没有一个很明确的定义。有些人说消费金融诸如借呗、微粒贷等是高利贷，有人说P2P诸如平安普惠、宜信等是高利贷，有人说网贷都是高利贷，甚至有人说银行的贷款也是高利贷！所以我总结了一下，人们心里形成的对任何事物的概念实际上并不需要清晰准确的去找词典或者度娘进行校准 ，只需要根据自己的立场和所需，给出符合自己价值观的定义就可以了。至于究竟何为“高利贷”在此篇中不做叙述，日子还长，以后再说不迟。今天先和这个真正要命害人的名词“超利贷”算下账，揭下它的面纱，现出它的真实面目。
一、什么是超利贷
准确的定义无需在此表述，超利贷又被称为“714小高炮”或“小钢炮”等等，在央视的315晚会后，改形换面，甚至又出现了“315”等的形式。那么究竟是什么样的产品呢？举个例子，我们在手机上偶然间看到某个软件，名字不限，“某某贷”“某某分期”“某某现金贷”等均可。恰巧有资金缺口的老兄看到之后可能就会下载注册，完事后，你会发现贷款很快便申请成功，有人把人打入你的账户或转到你的微信等。然后告知，审批通过2500元，实际到账2000元，7天（或14天）后需一次性偿还本金3000元（或更高）等。这时候你再去算下利率，就会惊呼，这比周扒皮还黄世仁。14天2000元变3000元，14天后3000元变4500元，在14天后4500元变7000元。。。如此循环往复，你会发现这简直就是一本万利的生意。

                               
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但这类贷款合法合规吗？自然不是，因为这类贷款都是通过线上App进行操作的，人们便通过痛骂网贷的方式发泄自己的愤怒。然而实际上，这些东西其实连网贷都不是，他们只是整个行业里的臭狗屎。我们的日常生活中，可能会有人接触过放高利贷的人群，个个人高马大，说话惜字如金，让你不仅敬畏。而超利贷便是此类，把资金挪到线上，既降低了被警察盯梢的风险，又能把客户群体尽可能的铺开以获取更大范围内的更多的客户，获得更高的收益。
这类贷款几乎是没有什么申请限制的，不像在银行或者其他机构，需要询问你的工作、收入和其他情况。它不需要，只要你填充了个人信息，就很快可以通过申请。但天下没有白吃的午餐。实际上，它依旧有自己的审核和放款逻辑，这个逻辑就是手机通讯录。在你下载并申请的过程中，它会获取你的手机通讯录的使用权限并上传数据，也就是说其他的贷款可能是以房子、车子、工资等作为有形、无形的抵押方式，而它的抵押物是你的手机通讯录里所有的手机联系人的电话。如果你的手机通讯录里没有联系人电话或几乎没有经常的联系人，那它依旧是不会把钱给你的。对于绝大多数人来说，贷款是一件很隐私很不愿为人所知的事情，即便在款项到账后，你发现这是一笔绝对的高利贷，想直接结束借贷关系、或者不想付冤枉钱，或者直接想报警的时候，对方就会以给你通讯录里的所有人发短信或打电话作为要挟，毫无疑问，此时息事宁人，花钱免灾几乎就成了你唯一的选择。
二、既然这东西如此恶劣，那为何还会产生并依旧存在
1.行业信息不对称，贷款产品的信息更不对称，很少有渠道去说明这些产品的本质和危害
2.很多国人的普遍意识是贷款是一件不好的事情，无论贷款是何种用途，都不愿让身边的亲人朋友知晓自己缺钱，以免让人瞧不起。这种观念导致了对这个行业的选择性忽视，当真正有这方面需求的时候，往往会更加的迷茫，也更加的容易受人蛊惑或怂恿
3.贷款的时效性和紧迫性。对很多人来说，很难形成一个较长时间内的财务规划。以致出现这种情况：不需要的时候一无所知，极力鄙视；一旦需要，便十分紧迫，恨不得今天就能拿到款项。这种情况下更容易病急乱投医，一时脑热，上当受骗
4.贷款不是一件容易的事情，资质稍差或连续在几家银行吃过闭门羹后，会产生自卑心理。这时候如果出现一个温柔的貌似友善的声音告诉你，你其实很棒，你是很容易把它当做救命稻草的
5.网贷黑中介的推波助澜。很多代客操作网贷的中介并没有什么为客户着想的观念，秉着利益最大化的想法，自然会在第一时间把客户所能申请到的所有贷款都申请一遍，佣金拿到之后哪还去管客户未来的死活
6.被披露的案例较少。并不是说这类产品的受害人少，相反是极多的。然而一旦出事，选择报警公开处理的人是极少的。因为这类产品的放款额度和还款额度毕竟是被控制在很小的范围，为了几千块钱是自己的名誉受损，让亲戚朋友瞧不起是不愿意做的。而我们所知道的所有案例，几乎都是出现了严重的后果比如跳楼等之后才被警方披露的
7.这些操作者的资金量并不是很大，容易转移，很隐蔽。可能会同时准备几个App，在一个App操作一段时间后变放弃掉，转而改头换面用另外的App进行后续的操作。如此很难分辨和追踪
8.不可避免的，超利贷也是有克星的。这些克星就是所谓的黑户，在任何地方都拿不到贷款，通讯录早已被打爆，也不怕再被折腾。所以这类人是希望每天都有新的超利贷出现的，这样他们便能够领到所谓的“工资”
三、如何区别超利贷
客观的来说，超利贷在形式上并不好区别，因为有钱能使鬼推磨，它甚至可以在一些正规的平台上线并获取流量，至于哪些平台，在此就不说了。且在申请过程中，客服人员会用各种话术进行包装和催眠，甚至直接用欺骗性的语言描述产品，等你拿到钱后就立马换成另一副嘴脸。
然而，它的本质在那里放着，绝对的小额，只需一张身份证，甚至有需要提前交费的都要有所怀疑。
四、超利贷的危害
用一句话来形容，就是“一点小钱，救不了眼前的急，却是日后的坑”
五、如何应对
1.做好一个中长期的财务规划，尽量避免一时脑热进行投资或没有充分准备的创业行为
2.平时不要过于讳疾忌医，要适当的了解资金的本质和常识，关注身边的贷款产品，如最基本的信用卡等
3.在急需用钱的时候，切忌自行其是，在手机上乱点一通，也不要盲目相信一些低素质的贷款中介从业人员（这个行业急需整顿，人员也急需调整）的怂恿。要和自己信得过的行业内较为专业的朋友进行交流，得到中肯的意见，然后三思而行
4.审慎思考贷款用途和金额，更加慎重的选择贷款次序和产品（这个有时间的话，再写文章交流）
5.一旦不慎落入圈套，保持冷静，尽可能的与家人坦诚交流，对公处理，以免坏人得意

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