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标题: 申请信用卡老是被拒？银行不会告诉你，问题是出在了征信报告上 [打印本页]

作者: 钟意金融 时间: 2020-4-24 19:15
标题: 申请信用卡老是被拒？银行不会告诉你，问题是出在了征信报告上
申请信用卡被拒，是老生常谈的话题：
如果你去咨询银行客服被拒的原因，客服的回复要么是综合评分不足，要么是不符合本行发卡政策，或者其他没有实质的建议。

网上搜索

如果你在网上搜索信用卡申请被拒的原因，会有很多相同遭遇的网友已经替你提问了，但看完后你更迷糊了，还是不知道自己被拒的原因；
如果你咨询相关的专业人士，他会告诉你是征信问题，可以帮你包装，保证能下大额卡，后面可能你稀里糊涂的交了钱，还是不明白被拒的原因。
其实要找出被拒的原因并不难，我们可以从银行信审的角度逆推：
信审员是通过对我们的进件材料和征信报告进行审核的，那我们申卡被拒的原因基本是出在征信报告上。
卡商思维就从信审的角度，结合新版征信报告来分析，你申请信用卡为什么老是被拒？主要有3个方面的因素：
信用卡申请的地域准入规则
信用卡申请的群体准入规则
申请人的个人资质准入规则
信用卡申请的地域准入规则

简单的理解就是银行限制某些地方的人申请信用卡，你申请资料上的个人住址或者公司地址，或者你的籍贯，只要是这些地方的，大概率直接秒拒。

征信上的地域体现

因为银行通过贷后数据的表现，发现这些地方的人还款的情况非常差，银行可能短时间没有足够的能力，来调查清楚还款情况非常差的原因，但是银行先可以止损，先把这些地方限制住，这个就是地域准入规则。
比如三和大神，三和大神是很出名的，如果不清楚的可以网上搜下三和大神，像三河这一块的地方，他们申请信用卡的时候就非常受歧视，这地方的人申请信用卡直接秒拒的。
此外，还有山东东营高利贷风险，福建宁德钢贸风险，这些风险有可能会让当地申请信用卡的人，他们的目的就变了，就从简单的消费变成了靠信用卡活着了，这个时候他就会限制。
信用卡申请的群体准入规则

征信上的群体体现

你是属于什么群体，在征信上的体现是工作单位的性质，银行喜欢那些高稳定性的群体和高收入的群体，比如：
高稳定性群体，公务员、国企事业单位、医院、教师等；高收入群体，世界500强、中国500强、外企互联网大公司，正规的金融机构等。
他们要不然就是稳定性特别高，要不然就是单位特别好，他们的违约成本非常高，而且被催收能力比较高，不可能为了一点钱，而影响了工作。他们的贷款用途很有可能是为了提高自己的生活品质，所以说对于银行来说这两个群体是比较喜欢的。
有喜好群体就有不喜欢的群体，银行不喜欢的群体有：
危险职业群体，例如下井、消防、高压电这样的一些职业，主要是一旦出现意外，催收难，容易被道德绑架；失联群体，这个主要是工作需求，比如出国外派，或者海员，或者长期在野外作业等，可能一出去就是几个月，这中间没有办法还款，容易出现风险。
军队群体，为什么银行不愿意给军队办信用卡或者贷款？主要是他们的被催收能力太差，你觉得银行这样一个为了钱的机构它敢去惹军队，对吧？其他的群体还有宗教人士、相关金融从业人员、直销人士、法人等等。
申请人的个人资质准入规则

除了房车、存单等这些实际的资产外，我们讲的更多的是在征信报告上体现的出来的资质，比如在个人信息里，申请人的年龄、性别、学历这些资质；社保公积金；逾期记录、负债情况和查询记录等。
①年龄、性别和学历资质
银行喜欢26到35岁年龄段的人，因为他们工作、家庭相对稳定，还款能力和还款率也是比较强的；相同条件下的男生和女生去申请信用卡，银行更喜欢女生，因为女性更容易遵守规则，而男性更有一个冒险的倾向。

征信上个人信息

学历的问题，一般来说学历跟你的额度或者是准入是正向相关的，学历越高银行更愿意跟你合作。
②社保公积金资质
社保公积金对申卡来讲，最大的作用就是佐证工作收入的稳定性。真正的大公司或者是一些正常经营的公司，都是会给员工交社保公积金的，并且会按时交的。

征信上公积金体现

如果一个人他有社保公积金，其实就是起码说明这个人在一个正经的公司里面工作，他的收入能力起码是有保障的，银行其实是出于这个考虑。
社保公积金在有些地方不上征信，这个时候去申请信用卡，拿上申社保本和打印公积金明细，再去申请即可。有一点需要注意，缴纳社保的公司与填写的工作单位，要一致。
③逾期记录、负债情况和查询记录
逾期记录
新版征信在1月19日已经进行切换运行了，不知道你有没有去打印一份自己的征信报告，在还款记录上，记录了过去5年的还款明细，如下图：

逾期记录显示5年

2015年的逾期还款记录，一直到2020年底才被覆盖，时间是5年，而在旧版征信上是2年时间就覆盖了。
想一想在这5年的时间里，如果你没有其他的逾期记录了，你要买房，要么房贷批不下来，要么利息会比较高；如果你还产生其他逾期记录，买房，还是想想算了，或者全款也可以。
负债情况
我们来看下负债，主要看贷款的最近6个月平均应还款，和信用卡的最近6个月平均使用额度，我们来计算下负债率：
征信上的负债率=【信用卡已用额度×10%+已有贷款（含抵押）的月供】 X 100% / 月收入
这份征信报告上的负债率=12330.7/月收入
要控制负债率≤75%才行，因为大于75%就属于高负债，所以要去申请信用卡，那么你的收入得≥16441元才行。

征信上的负债

查询记录
给大家展示一下控制好查询记录的征信，2年内只有4次的硬查询（信用卡审批和贷款审批），贷后管理没什么影响，主要是贷款审批和信用卡审批查询要尽量的少，最好控制在一个月一次的幅度。
如果你的查询记录满满的都是硬查询，信审员就有理由怀疑存在多头授信、以卡养卡嫌疑。

征信上的查询记录

小结

综合以上的论述，我们在申请信用卡之前，或者信用卡申请失败之后，可以拉一份详版的个人征信，按照以上的几个部分去分析，大部分人都会找到被拒的原因。
除了之外，网贷过多、强制执行、担保等这些银盛也是需要注意的。
除了征信报告外，还有申请资料的填写，很简单，参考征信上的个人信息和工作信息填写就行，保持一致性，如果是更换了工作的就另说。
信用卡申请被拒的原因多种多样，除了征信上面的因素之外，卡商思维告诉大家几个提高批卡率的技巧：
①尽量的进行线下申请，优选卡员到公司办理，相比网申，线下申请的真实度要大得多，下卡额度也大得多；
②尽量的多提交自己的各方面证明，比如工作证明、社保公积金证明、代发工资流水等；
③在申请之前，去银行存存款，拉拉关系。

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